Артём Богдашевский - Основы финансовой грамотности: Краткий курс

При поиске банка, в котором вы хотите разместить свои средства, вас должны интересовать, во-первых, его надежность и, во-вторых, хорошая процентная ставка.

На каком банке остановить свой выбор? Как правило, чем банк надежнее, тем ниже процентные ставки по его вкладам. Крупнейшим банкам страны незачем привлекать клиентов высокими процентными ставками. Известное имя само по себе привлекает клиентов. А менее крупные банки стараются привлечь средства клиентов более интересными условиями, в том числе повышенными процентными ставками по вкладам. Введя в поисковой системе интернета словосочетание «рейтинг банков», вы получите массу информации о том, какие банки в России считаются надежными и какие условия по вкладам они предлагают.

Что может случиться с банком? Правительство Российской Федерации проводит работу по оздоровлению и очистке финансовой системы страны, в том числе и банковской системы. Поэтому вы иногда можете слышать в новостях информацию об отзыве лицензии у того или иного банка за нарушения законодательства о банках и банковской деятельности. Также при особо неблагоприятных финансовых обстоятельствах банк может обанкротиться. У крупного банка со значительным запасом средств шансы пережить тяжелые финансовые времена гораздо выше.

Будет неприятно, если у банка, где вы храните свои сбережения, отзовут лицензию. Конечно, существует программа страхования вкладов, и за счет нее со временем вы получите назад сумму своего вклада или часть от нее. Но зачем рисковать? К тому же вы потеряете время и деньги, которые можно было бы заработать на пропавшие деньги.

Если вы всерьез задумались о своей финансовой независимости, особенно если вы только начинаете путь к ней, вам нельзя рисковать. Поэтому обходите стороной сомнительные банки с большими процентными ставками по вкладам и открывайте вклады в надежных банках. Совсем не обязательно, чтобы это был самый крупный банк в Российской Федерации. Если выбранный вами банк окажется в десятке или в двадцатке самых крупных и надежных банков страны, риски потерять деньги будут сравнительно невелики. Для большей надежности можно открыть несколько вкладов в разных банках.

Деньги нужны всем. Деньги нужны нам с вами, чтобы мы могли существовать. Деньги нужны государству, чтобы оно могло осуществлять свои функции. Деньги нужны местной администрации области, края или другого субъекта Российской Федерации, где вы живете. Деньги нужны всем коммерческим компаниям. Где их взять?

Первый способ – взять кредит в банке. Он даст определенную сумму денег, а через некоторое время должник возвратит ее банку вкупе с процентами за пользование этими деньгами.

Второй способ – одолжить деньги на рынке. Что это значит? Государство, местная администрация субъекта Российской Федерации или коммерческая компания выпускают и продают на бирже облигации. Тот, кто выпускает облигации, называется эмитент. Облигация – это долговая ценная бумага, согласно которой эмитент обязуется возвратить нам занятую у нас сумму, а также периодически выплачивать процент в течение определенного времени. А в конце срока действия облигации выкупает ее у нас, то есть возвращает первоначальную сумму.

Купить облигации может любой, в том числе и мы с вами, тем самым давая эмитенту деньги в долг. Рынок облигаций называют еще и долговым рынком.

Покупка облигаций – это аналог банковского вклада. Но рынок облигаций более обширен и интересен. Во-первых, проценты по облигациям, как правило, выше, чем проценты по банковским вкладам. Во-вторых, покупка облигаций может быть более надежным вложением капитала.

Каждая облигация имеет номинальную стоимость (номинал). У большинства облигаций, выпускаемых в России, номинал равен 1000 руб. Процентный платеж по облигации называется купоном. Если вы приобретете одну облигацию по номиналу 1000 руб. с купоном 10 %, это будет означать, что в течение одного года вам будет выплачено 10 % годовых, то есть 100 руб.

Отличие облигации от банковского вклада в том, что при заключении договора банковского вклада вы получите процент по вкладу в полном объеме только в том случае, если ваши деньги останутся на вкладе до конца оговоренного срока. Если же вы захотите забрать свои деньги из банка раньше срока, то, в зависимости от условий договора с банком, вам придется заплатить штраф за досрочное расторжение договора и того процента, на который вы изначально рассчитывали, вы не получите. Облигации же можно продать на бирже в любое время и без всяких штрафных выплат.

Например, вы приобрели облигацию по номиналу 1000 руб. с купоном 10 %. Допустим, дата ее погашения наступит через 10 лет. Это означает, что эмитент обязан через 10 лет ее погасить, то есть выкупить обратно по номиналу и вернуть инвестору 1000 руб. А все эти 10 лет облигация будет находиться в обращении на бирже, и ее можно покупать и продавать неограниченное количество раз. И все эти 10 лет эмитент будет платить покупателю облигации 10 % годовых, то есть 100 руб. в год. В момент покупки облигации у вас никто не будет спрашивать, сколько времени вы намерены держать ее у себя. Можно продать свою облигацию через год или через два, а можно держать ее все 10 лет до погашения. Ваш доход будет пропорциональным тому времени, которое облигация находилась в вашей собственности. Допустим, вы продержали ее у себя полгода, а потом продали на бирже. Все равно эмитент заплатит по этой облигации 100 руб. в год, из них 50 руб. достанутся вам за первые полгода, а другие 50 руб. тому, кто купил облигацию у вас на бирже и держал у себя оставшиеся полгода.

В зависимости от эмитента облигации делятся на следующие виды:

• государственные – выпускаются Правительством Российской Федерации;

• муниципальные – выпускаются местными властями краев, областей и иных субъектов Российской Федерации;

• корпоративные – выпускаются коммерческими компаниями.

Государство, как правило, каждый год осуществляет несколько выпусков облигаций. Покупая их, вы приобретаете обеспеченные государством надежные ценные бумаги, по которым будете получать регулярный доход. В приведенной ниже таблице представлены некоторые выпуски государственных облигаций, находившиеся в обращении на российской бирже в 2016 г. 13Следует учитывать, что сведения подобного рода быстро устаревают. Поэтому актуальную информацию, касающуюся государственных и иных облигаций, всегда можно узнать на специализированных сайтах в интернете или у своего брокера.