Светлана Шишкина - Любить. Считать [Как построить крепкие и здоровые отношения на основе финансовой независимости] [litres]

Эти деньги я хочу получать без того, чтобы тратить основной капитал. То есть мне нужно накопить какую-то сумму, которая будет давать мне 12 000 долл. в год только за счет процентов.

Относительно безрисковая процентная ставка на зарубежном рынке – 5 % годовых. Умножу 12 000 долл. на 100 и поделю на пять. Так я узнаю, сколько денег мне нужно положить под процент, чтобы иметь 1000 долл. ежемесячно. Получается 240 000 долл.

Но это в сегодняшних деньгах. В будущем это будет совсем другая сумма. Инфляцию заложим чуть позже. Сначала нужно сделать второй шаг – решить, в каком возрасте я захочу отойти от дел.

Здесь важно объективно смотреть на вещи. Многие люди заявляют, что хотели бы перестать работать в 40–45 лет. Но давайте по-честному. Это, скорее, мечта о том, чтобы перестать работать за деньги. Избавиться от офисного рабства. В 45 лет мы еще активны, многое хотим сделать. Вряд ли кто-то захочет совсем перестать работать так рано.

Если запланировать выемку пенсионного капитала в 45 лет, скорее всего, деньги будут потрачены: на собственный бизнес, покупку дачи или новой машины… А собственно на пенсию ничего не останется. Долгосрочная цель не будет реализована.

Также нелогичной будет частичная выемка денег из пенсионного плана. Когда, знаете, человек задается целью создать себе пассивный доход в 40 лет. С этой целью покупает квартиру под сдачу. От этой месячной прибавки ему ни жарко ни холодно, на жизнь все равно не хватает, все равно приходится работать на основной работе. При этом деньги уже размещены менее эффективно. В среднем квартира под сдачу приносит 5 % годовых в рублях, доход лишь немного опережает инфляцию. Если бы человек не вытащил деньги слишком рано из рыночных инструментов, за следующие 10 лет его капитал мог бы удвоиться.

Поэтому реальный рекомендуемый возраст, когда большинству людей будет комфортно отойти от дел, – 60 лет. Предлагаю на него и ориентироваться.

Сейчас мне 33 года. До выхода на пенсию в запасе есть 27 лет. За этот срок мне нужно отложить определенную сумму, эквивалентную 240 000 долл. в будущем.

Долларовая инфляция составляет в среднем 2 % в год. За 27 лет цены вырастут более чем на 60 %. Расчет здесь приблизительный, я просто умножаю 27 × 2. С математической точки зрения это не совсем корректно, но мы не можем точно прогнозировать инфляцию. Поэтому я предпочитаю просто закладывать цифру несколько больше, чем получается путем простого умножения.

Добавим 60 % к 240 000 долл. и получим эквивалент этой суммы через 27 лет: 384 000 долл. Именно столько денег мне нужно накопить на пенсию.

Что делать дальше? Как рассчитать, сколько нужно откладывать в месяц?

Для начала представим, что я буду просто копить деньги в тумбочке, не инвестируя. Чтобы узнать, сколько нужно откладывать в месяц, разделим 384 000 долл. на 27 и потом на 12. Получается 1185 долл. в месяц. Многовато.

Но помним, что я все-таки буду деньги не просто хранить под матрасом. Я вложу их в акции и облигации, чтобы они приумножались.

Чтобы понять следующую операцию, представьте, что вы взяли ипотеку. 1 млн руб. на 10 лет под 10 %. За 10 лет вы выплатите практически вдвое больше, чем заняли у банка.

Инвестирование – обратный процесс. Если деньги приумножаются, то, чтобы достичь изначальной цели в 384 000 долл., можно откладывать меньше. А дополнительный прирост будет за счет набежавших за эти годы процентов.

Средняя доходность рынка – 8–10 % годовых в валюте. Год на год не приходится. Иногда акции могут вырасти на 30 % за год, а в следующем году упасть на 10–20 %. В среднем каждые 10 лет в мировой экономике случается кризис. И редко кто может заранее предугадать, когда и почему он произойдет.

8–10 % – это доходность, которая получается у пассивного инвестора [5] Пассивным я называю инвестора, который придерживается стратегии «купи и держи». Не спекулирует ценными бумагами, а составляет сбалансированный инвестиционный портфель, который пересматривает раз-два в год. на сроке от 10 лет. Это не случайная цифра [6] Вы можете проверить мое утверждение, взглянув, например, на исторические данные, которые приводит в ежегодном отчете банк Credit Suisse. Отчет доступен по ссылке: https://www.credit-suisse.com/ch/en/about-us/research/research-institute.html . . Это средний темп прироста мировой экономики. Становится больше людей, компании наращивают объемы производства и продаж. Мы больше потребляем.

Если кредитная ставка 10 % за 10 лет приводит к двойной переплате, аналогично и доходность 10 % за 10 лет приведет к удвоению капитала. А значит, я могу ежемесячно откладывать сумму в два раза меньше расчетной и все-таки сумею выйти на запланированный объем за счет того, что деньги будут приумножаться рынком.

Удвоение за 10 лет, утроение за 20 лет… Геометрическая прогрессия, с той поправкой, что доходность рынка все же находится в коридоре 8–10 % и не всегда достигает заветных 10 %…

Имея 27 лет в запасе, можно смело делить исходные 1185 долл. в месяц на три. Получается 395 долл. Откладывая такую сумму каждый месяц и инвестируя ее под 8–10 % годовых в валюте, я практически гарантированно накоплю 384 000 долл. за 27 лет.

Этот капитал позволит ежемесячно получать в качестве процентов эквивалент сегодняшних 1000 долл. и при этом еще передать капитал детям. Ведь я сохраню его в целости, нетронутым.

Что именно нужно делать, чтобы выйти на такую доходность? Как инвестировать за рубежом? Как не потерять деньги? Об этом далее.

Если не брать экзотические способы вроде биткойнов или финансирования стартапов, есть три классических варианта денежных вложений.

Доходность способа на момент написания книги (Россия, начало 2020 г.) составляла 3–5 % годовых в зависимости от параметров депозита: срока, возможности снимать и пополнять.

При официальных темпах инфляции в 4 % вклад позволяет сохранить деньги, но не приумножить их. Вклад можно использовать для того, чтобы держать на нем подушку безопасности. Деньги будут доступны в любой момент, доходность в данном случае второстепенна.

На жилой недвижимости зарабатывают двумя способами: можно купить дешевле («на котловане») и продать дороже, когда дом достроится. Либо купить готовую квартиру под сдачу.

Первый вариант дает 8–10 % годовых (если учитывать налог от продажи и тот факт, что от вложения денег до возврата инвестиций может пройти два-три года).

Самая доходная квартира, купленная мной «на котловане», выросла в цене на 1,4 млн руб. Купила я ее за 3,3 млн руб., а продала за 4,7 млн руб. Но с продажи мне пришлось заплатить налог (182 000 руб.), также порядка 200 000 руб. было вложено в кухонный гарнитур, мебель (квартира была продана с мебелью); за полгода от сдачи до продажи я заплатила порядка 50 000 руб. за коммуналку, оформление собственности, вывоз мусора и пр. Наконец, еще 200 000 руб. ушло на банковские проценты (квартира покупалась в ипотеку).