Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

• Постарайтесь получить максимальную франшизу.При покупке страховки вашего ребенка может соблазнить небольшая франшиза: сумма, которую он, в случае обращения в страховую компанию, должен заплатить из собственного кармана, прежде чем страховка начнет действовать. Если он согласится на небольшую франшизу, то в конце концов заплатит больше по двум причинам: во-первых, чем меньше франшиза, тем больше ежемесячный взнос; во-вторых, представьте, что ваш ребенок врезался в чужую машину. Его машина получила повреждений на 1200 долларов. Страховка оформлена с 500-долларовой франшизой, поэтому, когда он подаст иск страховщику, он получит чек на 700 долларов. Сначала ваш ребенок обрадуется, но в конце года страховая компания увеличит стоимость его полиса на 800 долларов. Если же он сам оплачивает мелкие повреждения, то стоимость полиса не увеличивается, и он экономит деньги в долгосрочной перспективе. Обратите внимание, что такая стратегия работает только в том случае, если у вашего ребенка есть фонд на случай чрезвычайных ситуаций и он может сам оплатить убытки, попадающие под франшизу.

• Подумайте о «самостраховании».В наши дни вы можете застраховать практически все – сотовый телефон, перелет на самолете и даже долг по кредитной карте. Но если медицинская и автомобильная страховка, а также страхование дома и имущества обязательны, то большинство остальных категорий страховки можно не рассматривать. Почему? В общем и целом, вам не нужно страховать вещь, ремонт или замена которой будет вполне по карману. Кроме того, вы можете страховать подобное имущество другим способом: например, оно попадает под вашу страховку съемщика или домовладельца или же существует гарантия производителя. Однако, учитывая все исключения и оговорки (и, может быть, большую франшизу), ваш полис или гарантия не всегда покрывают убытки так, как вы предполагаете. В идеале вам следует отложить сумму, которую вы бы потратили на страховку, на отдельный сберегательный счет, который будет вашей самостраховкой. (И это значит, что вы даже получите небольшие проценты.) Когда вам действительно понадобится что-то заменить или починить, у вас будут на это наличные.

Еще одна вполне обоснованная причина, по которой вам стоит самому оплачивать небольшие счета: если вы предъявляете иск на несколько сотен долларов по страховому полису для домовладельцев или съемщиков жилья – например, у вас украли велосипед или сломался потолочный вентилятор, – вы можете получить немного денег, если франшиза небольшая, чтобы покрыть стоимость. Но когда дело дойдет до возобновления полиса, ваша премия, скорее всего, увеличится или страховая компания вообще откажется возобновлять полис. Это кажется несправедливым, но так оно устроено. С точки зрения страховой компании, существует высокая вероятность того, что вы обратитесь с более крупным иском. Экономия исков – это действительно важная вещь.

• Родители, определите, оставить ли ребенка в своей страховой программе или оформить ему индивидуальную страховку.Как я уже ранее упоминала, по закону ваш ребенок включен в вашу страховку до 26 лет («Забота Обамы»). Но иногда более разумно оформить на ребенка индивидуальную страховку. Минус «общей» страховки заключается в том, что ребенок может посещать только те лечебные учреждения, которые находятся недалеко от вашего дома. Это действительно проблема, если ребенок уехал учиться в другой штат: посещение врача «просто так» дорого ему обойдется. Если же ваши сын или дочь живут дома и учатся в местном колледже или вузе, возможно, лучше всего оставить их в своей страховой программе. Единственный способ принять решение – это сравнить стоимость и покрытие обеих страховок.

Родителям всегда хочется защитить своих детей, но теперь они уже выросли, и пора объяснить им, как защищаться самостоятельно. Вот что следует сказать.

• Вам нужна медицинская страховка.Родители не несут ответственности за медицинские счета своих взрослых детей, если только они не будут признаны иждивенцами. Но многие родители чувствуют ответственность за их медицинское обслуживание, так что в ваших интересах убедиться, что у сына или дочери есть страховка. Кроме того, большинство случаев банкротства физических лиц происходит из-за неоплаченных медицинских счетов.

В США действует закон, согласно которому у всех должна быть медицинская страховка , иначе налагается налоговый штраф. Для многих молодых людей наилучшим вариантом является оформление страховки работодателем. Этот вариант не проходит, если 1) вашему ребенку на работе не предложили страховку, или 2) она слишком дорогая, или 3) у него частичная занятость или фриланс, или 4) он вообще не работает. Не пилите его – всегда существуют варианты.

Если вашему ребенку еще нет 26 лет и пока что ваша страховка покрывает его потребности, жить гораздо легче. В некоторых штатах родители обязаны включать детей в страховку и после 26 лет. Например, в Нью-Джерси – до 31 года. Велики шансы, что включение ребенка в вашу страховку обойдется дешевле и, возможно, условия будут лучше, чем покупка ему отдельной страховки через HealthCare.gov , государственный рынок медицинских страховок. Но государство предлагает массу бюджетных программ, а также налоговые льготы или субсидии, если доходы заявителя упадут ниже определенного уровня. Конечно, у всех молодых людей разные ситуации. Не важно, какая именно страховка будет у вашего ребенка, и, возможно, вы посчитаете нужным оплатить часть ее стоимости: это тот случай, когда назидательные разговоры в духе «ты сам» не так уж и нужны.

• Не отказывайтесь от страховки для съемщика жилья. Когда я въехала в свою первую квартиру – небольшую студию в хорошем районе, – на следующий день я обнаружила пропажу нескольких золотых вещиц, которые подарила мне бабушка, а также компьютера и наличных, спрятанных в шкафу. У меня не было страховки съемщика, упс.

Случится ли пожар в квартире, где живет ваш ребенок, или его ценные вещи испарятся как дым, или сосед зайдет на чашку кофе, порежется о край стеклянного журнального столика, а потом предъявит счет от хирурга, – это все ситуации, в которых понадобится страховка съемщика (ее еще называют страховкой арендатора). Вопреки представлениям многих съемщиков, владелец жилья обычно не несет ответственность за кражи и большинство повреждений, которые случаются во время аренды. Поэтому, если вещи вашего ребенка украдены или испорчены, то возмещение может стоить тысячи долларов. Страховка съемщика стоит недорого – в среднем от 15 до 30 долларов в месяц, в зависимости от покрытия и местожительства вашего ребенка, так что конечно же есть смысл приобрести ее.