Константин Бакшт - Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой

Цели, результаты и технологии персонального финансового менеджмента

Со стратегическими финансовыми целями взаимосвязаны оперативные цели персонального финансового менеджмента, в соответствии с которыми Вы должны:

* в любой момент времени знать свое истинное финансовое положение на текущий и следующий календарные месяцы;

* в момент поступления основных доходов точно знать, как их необходимо распределить:

♦ какую часть нужно оставить на текущие расходы;

♦ какую часть следует направить на инвестирование;

♦ сколько можно потратить на плановые покупки;

* обеспечить полный учет всех существенных доходов и расходов, чтобы при анализе в конце месяца не возникала ситуация, когда деньги пришли неизвестно откуда или ушли неизвестно куда.

Система личного финансового учета должна быть максимально простой, практичной и надежной. При этом она должна занимать минимум времени.

Результаты, к которым Вы стремитесь:

* максимально ускорить выполнение Вашей инвестиционной программы;

* постоянно увеличивать обеспеченность вплоть до достижения финансовой свободы;

* минимизировать и удерживать в пределах бюджета текущие затраты;

* вознаградить себя за успешное выполнение планов и достижение целей плановыми покупками.

Существует четыре ступени персонального финансового менеджмента. Начните с первой — самой простой, требующей минимума времени. Потом Вы можете подняться на вторую ступень, далее — на третью и наконец — на четвертую. Разумеется, Вы можете внедрить все эти технологии одновременно. Однако я советую идти по ступеням строго последовательно, не пропуская ни одной. Так и толку будет больше, и риска меньше. Чем выше Вы поднимаетесь, тем больше времени и усилий станет занимать у Вас персональный финансовый менеджмент. Зато значительно повысятся его надежность и эффективность.

Первая ступень. Делать стратегически важные платежи сразу после зарплаты и жить на оставшееся

Этот вид управления личными финансами самый простой и занимающий меньше всего времени. Предположим, Вы приняли решение, что ежемесячно инвестируете 10 % своей зарплаты. Например, если зарплата — 50 000 рублей, то 10 % от нее — 5000 рублей. Их Вы инвестируете сразу после получки, а на оставшиеся деньги живете до конца месяца.

Достоинства.

* Тратится минимум времени и сил.

* Нет никаких специальных отчетных форм.

Недостатки.

* Вы не контролируете приход и расход денег. Позавчера в ящике стола лежало 20 000 рублей — до зарплаты вроде хватало. А сегодня там 4000. Куда делись деньги? Кто их вообще взял? На что они потрачены? И на что жить до получки? Ситуация может стать особенно тяжелой, если в семье тратят деньги несколько человек. В этом случае несовершенство учета становится источником постоянных конфликтов.

* Нет никаких гарантий, что оставшихся денег Вам хватит до конца месяца. Фактически Вы сами никак не контролируете расходы. Обычно сразу после получки Вы тратите деньги. Потом оказывается, что их осталось мало, а до зарплаты еще далеко. Потом деньги заканчиваются — приходится занимать. Что, если к следующей зарплате Ваш долг превысит сумму, которую Вы инвестировали в прошлом месяце? Тогда инвестиции тормозятся — вместо них Вы отдаете долги.

Другими словами, Вы не можете точно сказать, на сколько хватит денег и когда они закончатся.

* Нет никакой защиты от непредусмотренных и несанкционированных растрат. В том числе от того, что кто-то просто взял деньги оттуда, где они лежат. Без Вашего ведома. Это может быть член Вашей семьи. Или прислуга ворует. Вы не защищены от этого. Вы даже не можете точно определить, произошло это или нет.

* Нет понимания, на что тратятся деньги. В подобных случаях максимум средств уходит «на жизнь».

* Вы не можете оптимизировать и минимизировать расходы на жизнь. А ведь при Ваших доходах уровень жизни мог бы быть значительно выше, чем сейчас. Те деньги, которые сейчас бесполезно уходят «в песок», пошли бы на приобретение чего-то важного и дорогостоящего. Того, что стоит больше, чем Ваш доход за несколько месяцев. Того, что действительно повышает Ваш уровень жизни. Например, это может быть дом или квартира, хороший автомобиль или отдых за рубежом.

* Наконец, Вы не сможете эффективно выполнять программу инвестиций. Данная технология неплохо подходит для инвестиций небольшой части дохода — до 10 %. А вот для более существенных инвестиций (до 50 %) она не годится. Ведь, ограничиваясь ею, Вы не контролируете свои деньги. Напротив, Ваши деньги контролируют Вас.

Итак, если Вы хотите большего, то сначала должны взять свои деньги под контроль. Потом Вы сможете анализировать и планировать их движение. И наконец Вы сможете ими управлять.

Вторая ступень. То же плюс общий контроль прихода и расхода средств через кассовую книгу

Вы заводите личную кассовую книгу. Это листок, который заполняется по специальной форме и находится там, где лежат Ваши деньги. Туда Вы записываете каждый приход и каждый расход денег. Затем выводите остаток и проверяете его, пересчитывая деньги.

Достоинства.

* Вы берете под общий контроль каждый приход и расход денег в доме.

* В любой момент Вы точно знаете, сколько денег у Вас осталось. Вы можете легко прикинуть, хватит ли их до следующей получки. И если не хватит, то на сколько.

* Вы знаете, кто брал деньги, когда и на что. Если кто-то берет деньги без спроса, Вы быстро и легко это обнаружите. Но, скорее всего, этого не произойдет.

* Вы можете приблизительно подсчитать, сколько и на что Вы потратили денег за месяц.

* Если Вы забыли записать какую-то операцию, то скоро обнаружите это и сможете все восстановить по горячим следам.

* Достаточно одной простой отчетной формы, которая лежит у Вас дома рядом с деньгами.

Недостатки.

* У Вас нет точных данных о том, сколько денег на что именно потрачено. Нет разделения затрат по статьям. Это значит, что отсутствует истинное понимание структуры затрат. Нет их полного контроля.

* В связи с этим Вы не в силах оптимизировать финансовые потоки и минимизировать затраты на жизнь. Следовательно, Вы не можете довести уровень жизни до максимума. И эффективность Ваших инвестиций также будет далека от максимальной.

Третья ступень. То же плюс точный контроль прихода и расхода средств — персональный финансовый учет и анализ

На предыдущем этапе Вы берете под контроль финансовые потоки, проходящие через Вашу личную кассу. Теперь Вы берете под контроль финансовые потоки, проходящие через Ваш карман (бумажник или кошелек). Вы записываете расходы в реальном времени с точностью до рубля и разносите их по основным статьям затрат. В конце каждого месяца Вы точно знаете, куда и как были потрачены деньги.