Константин Бакшт - Вкус жизни. Как достигать успеха, финансовой свободы и управлять своей судьбой

Далее. По своему опыту скажу: откладывать максимум того, что можешь, все 12 месяцев в году не получится. В лучшем случае это удастся делать 10 месяцев в году. Разница между доходами и затратами на жизнь за оставшиеся 2 месяца расходуется на поездки и крупные приобретения. Как и при сбросе веса, бессмысленно устанавливать слишком жесткий режим, который Вы все равно не выдержите. Режим должен быть достаточно комфортным, чтобы Вы могли выдерживать его длительное время и обеспечить нужный результат. Откладывая деньги на инвестиции, время от времени нужно давать себе передышку, чтобы пожить в свое удовольствие. Тогда оставшееся время инвестиционный процесс будет идти по плану. Двух месяцев «отдыха» в год вполне достаточно.

Итак, наша сумма планируемых инвестиций за месяц [$Мес] = 50 000 рублей.

Сумма инвестиций за год [$Год] = [$Мес] × 10 = 50 000 × 10 = 500 000 рублей.

Разумеется, мы не собираемся 10 лет сидеть на одном месте и откладывать все те же 50 000 рублей на протяжении 10 месяцев в году. Напротив, мы планируем, что будем изыскивать возможности карьерного и профессионального роста. А это влечет за собой повышение доходов. В результате каждый год мы сможем поднимать планку ежемесячных отчислений в инвестиционный капитал. Например, можно запланировать ежегодный темп роста ежемесячных отчислений [% У в] на уровне 30 %. Таким образом, на второй год мы отложим уже не 500 000, а 500 000 × 130 % = 650 000 рублей; на третий год — 845 000 рублей и т. д.

Обратите внимание: это не означает, что необходимо увеличивать сами доходына 30 % в год. Семья из нашего примера зарабатывает 150 000 рублей в месяц и тратит на жизнь 100 000 рублей. Чтобы ежемесячно откладывать не 50 000, а 65 000 рублей, достаточно увеличить доходы кого-то из членов семьи на 15 000 рублей в месяц, не увеличивая при этом затрат. Или можно увеличить доходы на 25 000 рублей в месяц, увеличив затраты на жизнь на 10 000 рублей.

На какую доходность от инвестиций мы будем ориентироваться при расчете финансового плана? Зададим доходность [% Инв] на уровне 30 % годовых для тех инвестиций, которыми Вы управляете активно. Для тех же инвестиций, которые не требуют активного управления и просто регулярно приносят пассивный доход, зададим доходность [% Пасс] на уровне 20 % годовых.

Перед тем как запускать процесс инвестирования, необходимо сформировать капитал финансовой защиты. Он нужен как финансовая «подушка безопасности» и особенно полезен при наступлении различных форс-мажорных ситуаций. Ведь если в определенный момент Вам срочно потребуются деньги, а все средства пущены на инвестиции, Вы столкнетесь с тем, что изъять эти деньги окажется не так-то просто. Это может занять некоторое время. И, что значительно хуже, Вы рискуете потерять существенную часть доходов от инвестиций или даже основного капитала. А наличие финансовой защиты позволит не трогать инвестиции и не разрушать их доходность при наступлении форс-мажорных обстоятельств.

Каков размер капитала финансовой защиты в нашем примере? Как я уже писал выше, финансовая защита на 6 месяцев составит 600 000 рублей.

Как сформировать капитал финансовой защиты? Если у Вас уже есть средства, отложенные на банковских вкладах и депозитах на черный день, их можно учесть как часть капитала финансовой защиты. Если, скажем, семья из нашего примера отложила 1 миллион рублей, финансовая защита уже сформирована. И более того, часть этих средств (в размере 400 000 рублей) можно задействовать в инвестициях. Они составят начальный капитал инвестиций — [Кап 1].

Однако в жизни такое бывает редко. Значительно чаще отложенная на черный день сумма если и есть, то небольшая. Например, 100 000 рублей. Получается, нужно накопить еще (600 000–100 000) = 500 000 рублей, чтобы обеспечить себе финансовую защиту. Но если просто месяц за месяцем откладывать деньги на финансовую защиту, то собирать деньги на инвестиции мы начнем не раньше чем через год. Напоминаю: мы откладываем средства 10 месяцев из 12. И начальный капитал инвестиций [Кап 1] к этому моменту будет равен нулю.

Что можно предпринять, чтобы не ждать так долго? Имеет смысл тщательно продумать, нет ли у Вас имущества, которое не настолько важно и нужно для Вас. Его можно продать, чтобы выручить средства для формирования финансовой защиты и начального капитала для инвестиций.

Предположим, у семьи из нашего примера есть доставшаяся в наследство квартира в Тольятти, которая простаивает без дела. Сдавать в аренду квартиру, находящуюся в другом городе (ведь сейчас семья живет в Москве), и заниматься решением сопутствующих вопросов нет никакого желания. Замечу, что возможен и противоположный вариант: сдать квартиру в аренду, предварительно застраховав от возможных рисков, и превратить ее таким образом в актив. Почему бы и нет?

Итак, решено продать квартиру. Реально за нее можно выручить 1 800 000 рублей. А на проведение операции потребуется до 4 месяцев. За это время семья сможет добавить 50 000 × 4 = 200 000 рублей к тем 100 000 рублей, которые уже были отложены на черный день. Итого после продажи квартиры общая сумма отложенных средств составит: 100 000 + 200 000 + 1 800 000 = 2 100 000 рублей.

Из них 600 000 рублей откладываем на финансовую защиту. Остается 2 100 000–600 000 = 1 500 000 рублей, которые и составят первоначальный инвестиционный капитал [Кап 1].

Предположим также, что за эти 4 месяца произойдет еще одно значимое событие — день рождения главы семьи. И к моменту начала инвестиций его возраст [В] составит 31 год.

Теперь можем приступить к расчету финансового плана.

Мой личный финансовый план

Приведу формулы расчета.

1. «Мой возраст»:1-й год — [В], потом каждый год увеличивается на 1 (что совершенно очевидно).

2. «Капитал на начало года»:1-й год — [Кап 1]. Для следующих лет действует очевидный принцип: капитал на начало года N равен капиталу на конец года N — 1.

3. «Доход на капитал за год»= [Капитал на начало года] × [% Инв].

4. «Инвестиции за год»:1-й год — [$Год]. Для последующих лет действует правило: [Инвестиции за год N] = [Инвестиции за год N–1] × [1 +%Ув].

5. «Доход на инвестиции за год»= [Инвестиции за год] × [% Инв/2] — исходя из предположения, что инвестиции производятся равномерно в течение всего года. В таком случае на инвестиции, сделанные в первом месяце, проценты будут начисляться 11 месяцев. На инвестиции второго месяца — 10 месяцев и т. д. В среднем доход на капитал, ежемесячно инвестируемый в течение года равными долями, составит 1/2 дохода на тот же капитал, инвестированный в начале года.

6. «Капитал на конец года»= [Капитал на начало года] + [Доход на капитал за год] + [Инвестиции за год] + [Доход на инвестиции за год].

7. «Ежемесячный пассивный доход на конец года»= [Капитал на конец года] × [% ПассМес], где [% ПассМес]= [% Пасс] / 12: ________% ежемесячного пассивного дохода на инвестированный капитал.