Олег Лаврушин - Новые модели банковской деятельности в современной экономике

Зачатки этих новых моделей развития банковской деятельности можно наблюдать уже в сложившейся практике отдельных зарубежных банков, стремящихся закрепить свой облик общественных кредитных институтов посредством социализации отношений с клиентом. В банковской практике все чаще стала проявляться более активная, целенаправленная деятельность кредитных учреждений по поддержке государственных программ развития региональных экономик, малого и среднего бизнеса, поддержке технологически чистых производств, противодействию развитию вредных проектов, «экологизации» кредитов, благотворительности. За счет лояльности своих клиентов, перемещая на второй план только коммерческую выгоду, банки, осуществляющие социально ориентированную политику, получают более высокие финансовые результаты.

Подобная модель банковской деятельности постепенно стала находить свое отражение и в отечественной банковской практике. Уже сейчас крупные российские коммерческие банки (Сбербанк, ВТБ, Газпромбанк) не только определяют специальные направления банковского обслуживания, притягивающие клиента к банку, но и анализируют их реальное выполнение. Полагаем, что данная стратегическая модель развития банковской деятельности в будущем вместе с расширением государственно-частного партнерства получит в Российской Федерации еще большее распространение.

В поисках эффективных моделей развития банковской деятельности по-прежнему фундаментальной задачей, сохраняющей свою определяющую роль в банковском обслуживании, остается задача повышения его качества и снижения цены банковского продукта. Как показывают опросы предпочтений банковских клиентов, при выборе того или иного банка 34 % из них называют наилучшие банковские продукты и их стоимость. В связи с этим авторы не могли пройти мимо этой проблемы, она также включена в орбиту изучения. В монографии специально выделены разделы, где дана характеристика российских банковских продуктов, раскрыты пути снижения их цен.

Известно, что в своей современной истории мировое банковское хозяйство искало самые разнообразные модели развития. На определенных этапах считалось и считается сейчас, что наиболее эффективной из них является ориентация банков на такую деятельность, которая обеспечивает наиболее высокие дивиденды, универсальный тип обслуживания в сочетании с мультиспециализацией, развитие дистанционного обслуживания, обеспечение полноценного информационного обеспечения. Подобные модели сохраняют свою значимость и в настоящее время, однако не для всех типов банков они являются достаточными. Более существенной стратегической моделью развития, безусловно, становится модель устойчивого развития. Именно этой проблеме авторы уделили особое внимание. Современный финансово-экономический кризис показал, что наиболее значимые ценности заключены в той модели, которая обеспечивает устойчивость и стабильность функционирования денежно-кредитных институтов.

Все это не дает, однако, права на принижение роли других направлений развития, в том числе дистанционного обслуживания. В этом направлении отечественными банками проделана большая работа. Некоторые российские банки отмечают, что в 2012 г. по сравнению с 2011 г. число пользователей интернет-банкинга возросло более чем в 2 раза, а в первом полугодии 2013 г. по сравнению с 2012 г. – более чем в 2,5 раза. Наряду с этим банковские специалисты отмечают, что «российским банкам еще далеко до западных коллег. В 63 % российских банков считают, что переходу банковского обслуживания на инновационный режим мешает сложность внедрения инноваций в банковские бизнес-процессы» [2] Коммерсант. 2013 г. 4 сентября. Приложение. С. 17. .

К препятствиям на пути развития технологической базы банки по-прежнему относят безопасность транзакций, большой срок окупаемости, несовершенство банковского законодательства и др. Рассматривая данную проблему, авторы полагают, что работа по внедрению инноваций, несомненно, должна быть продолжена. В целях дальнейшего повышения роли банков в российской экономике важным остается также всестороннее развитие ими потребительского и ипотечного кредитования.

Формулируя выводы о новых моделях развития банковского дела, практические рекомендации по модернизации банковской деятельности, авторы адресуют их как исполнительной, так и законодательной власти, Центральному Банку РФ, регулирующему деятельность кредитных организаций. Вопрос о совершенствовании банковского законодательства в контексте развития новых моделей банковской деятельности авторы рассматривают в отдельной главе.

Не без основания авторы полагают, что модернизация экономической деятельности кредитных учреждений не может быть полной без учета использования этических принципов. Без них, без морального и этического наполнения банковская деятельность остается односторонней, не позволяет банкам достичь должного уровня доверия и эффективности.

Исследование выполнено при поддержке Научного фонда Финансового университета при Правительстве РФ.

В подготовке настоящего издания, опирающегося на международный и отечественный опыт, приняли участие ведущие работники кафедры «Банки и банковский менеджмент» Финансового университета при Правительстве РФ, известные своими публикациями по банковскому делу. Авторами отдельных параграфов выступили:

О.И. Лаврушин, заслуженный деятель науки РФ д-р экон. наук, проф. (научный руководитель);

Н.И. Валенцева, заслуженный деятель науки РФ, д-р экон. наук, проф.;

И.В. Ларионова, зам. зав. кафедрой, д-р экон. наук, проф.;

О.С. Рудакова, д-р экон. наук, проф.;

М.А. Поморина, д-р экон. наук, проф.;

О.У. Авис, канд. экон. наук, доц. (ответственный исполнитель);

Е.И. Мешкова, канд. экон. наук, доц.;

Д.Ю. Рябов, канд. экон. наук, доц.;

В.Е. Косарев, канд. техн. наук, ст. препод.

Банки, будучи частью общей экономической системы, не являются застывшими структурами. Вместе с изменением экономических связей, их масштабами и направлением развития меняется облик их участников, изменяются и банки.

Масштабы экономического развития не являются при этом единственной причиной, оказывающей воздействие на денежно-кредитные институты. Существенным фактором, определяющим направление развития банковской деятельности, является изменение экономических отношений. Для России, как известно, таким фактором стал переход к новому типу отношений – рыночной системе хозяйства. В период перехода к экономике, ориентированной на рынок, произошла смена взаимоотношений между банками и их клиентами, кредиторами и заемщиками, появились новые формы банковского обслуживания, обновился арсенал банковских ссуд, изменилась технология выдачи и погашения кредитов.