Олег Лаврушин - Новые модели банковской деятельности в современной экономике

Хотя количество отделений снизится, но с другой стороны возрастет сеть представительств в продовольственных магазинах. В отделениях клиенты сами будут совершать операции через терминалы, операционисты останутся в прошлом. Клиентов будут консультировать специалисты высокой квалификации [12] First National Bank of Omaha внедрил систему распознавания клиента по сетчатке глаза. Данная инновация привела к 30 %-ному росту числа обслуживаемых клиентов. Новыми клиентами стали в основном молодые люди, ценящие в большей степени безопасность и надежность банковских услуг. . Неслучайно Сбербанк России создает проект офиса будущего, предполагая, что это будет способствовать сокращению занимаемых помещений, количества сотрудников, уменьшению операционных расходов [13] Вместе с тем считается, что виртуальные банки предоставляют более узкий набор услуг по сравнению с традиционными. Как правило, сервисы сводятся к ведению вкладов, кредитованию и осуществлению платежей. Со временем ситуация может поменяться (см. подробнее: Банковская политика за рубежом. 2011. № 9. С. 22). .

Клиенты все более заинтересованы не только в традиционных банковских продуктах, но и в получении индивидуальных финансовых услуг, в том числе рекомендаций по поводу управления капиталом, направлений кредитования, реализации сберегательных предпочтений. Примером тому можно назвать пиринговое кредитование. Размер такого кредита находится в пределах 5–10 тыс. дол. Интернет-компании, выдающие такие кредиты, переносят центр ответственности за возврат кредита на кредиторов, которыми являются не банки, а конкретные люди, уделяющие больше внимания своим средствам, предоставляемым взаймы.

Неудивительно, что доля проблемных ссуд в таких компаниях существенно ниже, чем у банков. Более строгое отношение к удовлетворению заявок клиентов (до 90 % их общего числа отклоняется) позволило данным компаниям эффективнее управлять кредитными рисками. Компании считают, что секрет успеха такого кредитования в том, что удалось создать более выигрышную психологию обслуживания кредита.

Существенным фактором, обусловливающим обновление банковской деятельности, является конкуренция. Ее значимость в дальнейшем, бесспорно, будет возрастать. Известно, что вхождение России в ВТО дает банкам с иностранным участием возможность расширить сферу деятельности на российском рынке. Это усилит давление маржи и затрат кредитных учреждений, их борьбу за клиентов. Нельзя не учитывать и появление новых конкурентов, не являющихся банками. Практика показывает, что результаты деятельности банковских учреждений зачастую порождают сомнения в эффективности банковской деятельности. Как отмечалось, высокая доля недоверия к банкам сохраняется. Будущее банков кажется в связи с этим не таким безоблачным. Клиенты все чаще предпочитают получать денежно-кредитные услуги не через банки, а через социальные сети (интернет-компании). По оценкам Федеральной корпорации страхования США, только в 2011 г. около 50 млн человек сознательно сократили пользование банковскими услугами. В особенности эта тенденция проявилась среди выпускников колледжей (около 50 %) и высоконадежных заемщиков (25 % общего числа). Клиенты все чаще предпочитают использовать предоплаченные дебетовые пластиковые карты в качестве способа оплаты стоимости своих покупок в интернет-магазине. Объем таких карт в США превысил 200 млрд дол.

Объем платежей на основе мобильных технологий набирает силу, показывая, что выполнять операции, ранее бывшие монополией кредитных организаций, можно и без получения банковской лицензии. Новые игроки рынка оказываются более мобильными и энергичными, чем денежно-кредитные институты, заставляя их искать новые модели развития.

Банки меняются медленно, зачастую они не успевают за достижениями научно-технического развития. Не все отечественные банки располагают при этом финансовыми ресурсами, которые требуются для масштабного внедрения новых технологий совершения денежно-кредитных операций. Однако интересы клиентов и самих кредитных организаций, желающих сохранить свои конкурентные преимущества, неизбежно потребуют от банков новых инвестиций, направленных на модернизацию. Известно, что удельный вес счетов, открытых физическим лицам дистанционным способом, пока относительно мал (11 %), а доля их платежей в электронном виде (в конце I квартала 2012 г.) составила 16,6 % общего количества платежей физических лиц, в том числе через Интернет – 13,4 % [14] Материалы Банка России, подготовленные для Межрегионального банковского совета при Совете Федерального Собрания Российской Федерации. М., 2012. С. 11. . Тенденция к развитию дистанционного обслуживания, безусловно, будет продолжена.

Важно, однако, чтобы рассмотренные тенденции в развитии дистанционного обслуживания не воспринимались как единственный и главный магистральный путь модернизации банковской системы. Следование за потребностями клиентов в форме дистанционного обслуживания и прочее – это, конечно, важное направление модернизации банковской деятельности, но лишь одно из важных. Вряд ли, однако, можно сказать, что уже в технологическом обновлении произошла трансформация облика банка. С технологической точки зрения, действительно, это может быть и так, ибо банк уже становится центром, где можно управлять собственными финансовыми ресурсами в режиме реального времени, но с точки зрения содержания здесь пока мало что меняется. Банки будущего – это не только структуры с экзотическими для современного мира технологиями. Можно предположить, что и в будущем в работе банков будут появляться новые технико-экономические приемы, отвечающие потребностям клиентов. Но важно не только это. Важнее социально-экономический аспект, социально ориентированная политика, учитывающая как экономический интерес банка, так и интересы потребителей его продуктов и услуг.

При всей важности перехода на «индивидуально-личные» рельсы обновления технологии банковской деятельности, развития новых продуктов и услуг, отвечающих потребностям клиентов, общая оценка деятельности денежно-кредитных институтов остается неполной, односторонней, оторванной от сущности банка как общественного института. Самые совершенные банковские продукты и технологии, безусловно, расширяют деятельность кредитной организации, делают ее более яркой, отвечающей интересам потребителей. Но важно при этом, чтобы с появлением новых форм, с технологической модернизацией изменилось и содержание банковской деятельности, содержание взаимоотношений банка с клиентами.

Технологическое обновление банковской деятельности как одно из важных направлений ее модернизации должно сочетаться не только с получением материального интереса, но главным образом с установлением особого стиля отношений, при которых банк будет функционировать ради реализации интересов клиентов. При таком подходе рост благосостояния клиента с помощью инвестиций банка (при условии возврата кредита и уплаты ссудного процента) неизбежно составит основу роста благосостояния кредитной организации.