Олег Лаврушин - Новые модели банковской деятельности в современной экономике

Однако изменения в банковской деятельности будут происходить не только под влиянием внутренних факторов (конкуренции, повышения большей требовательности клиентов к качеству и разнообразию банковских продуктов и услуг, внедрения новых технологий и др.), но и под воздействием внешних факторов. Известно, что за последние десятилетия довольно бурно проявляет себя тенденция интернационализации. Регулирование банковского капитала, ликвидности, кредитных рисков все в большей степени строится на основе рекомендаций Базельского комитета. Хотя национальные банковские системы сохраняют свои особенности, учитывают внутреннюю экономическую конъюнктуру и традиции, тем не менее банковская деятельность в России все более отчетливо отражает нормы, их общий тренд, принятые в международном банковском сообществе.

Под влиянием новых требований (рекомендаций) международного банковского сообщества (Базель II и Базель III) российские банки приспосабливаются и в будущем в еще большей степени будут приспосабливаться к более жестким нормам, ограничивающим банковские риски.

Необходимость совершенствования все более настойчиво будет проявлять себя и в будущем. Под влиянием необходимости, накопленного опыта и знаний банки, как и в течение всей истории банковской деятельности, будут искать новые, более эффективные методы управления своими продуктами. Практически совершенствование банковской деятельности отражает общую закономерность развития как перехода от одного качества к другому, в том числе перехода к более совершенным формам работы кредитных учреждений России.

Банковская деятельность на протяжении многих веков человеческой истории была востребована главным образом тем, что в услугах банков постоянно нуждались самые разные экономические субъекты, а банки удовлетворяли их потребности, разрабатывая и предлагая все новые продукты.

На этом основании можно утверждать, что двигателем технологического и инфраструктурного развития банковской деятельности постоянно оказывалась их ориентированность на набор качественных продуктов, которые предлагались банковской клиентуре.

Нуждаясь в постоянно увеличивающемся объеме денег и капиталов для своего развития, экономика и общество находились в зависимости от возможностей банков, подстраивались под их условия и требования, не всегда адекватные с их точки зрения, не всегда обоснованные и справедливые. Вероятно, во времена дефицита денег и доминирования банков на рынках капиталов сформировалось то своеобразное неравенство в отношениях кредитных учреждений и их клиентов, которое и сегодня ощущается в практической банковской деятельности.

За последние 50 лет мир радикально переменился. Существенно выросли финансовые рынки, они стали глобальными, на них появились разного масштаба и потенциала игроки, резко усилилась конкуренция между финансовыми и кредитными институтами. Реальная и виртуальная отмена границ дала возможность сравнения, сопоставления качества услуг и продуктов до этого локальных и узкоспециальных рынков. Пользователи финансовых и банковских услуг становятся грамотнее, более требовательными и, естественно, более свободными в выборе тех продуктов и тех институтов, предложение которых их устраивает в наибольшей мере.

Собственно говоря, финансовый и банковский рынок из рынка продавцов – тех, кто что-то предлагает, т. е. продает, превратился в рынок покупателей, – тех, кто пользуется этим предложением, этими продажами, имея большой выбор как по качеству, ценам и условиям предлагаемого ассортимента, так и по статусу, рангу, привлекательности и комфортности обслуживания в соответствующем банковском институте.

Такая трансформация отношений в направлении доминирования потребностей клиентов банков заставляет банки обратиться к самым важным элементам идеологии своего выживания, сохранения завоеванных позиций и перспектив развития – к категориям партнерства, доверия и лояльности.

Существует достаточно много разных определений партнерства как категории отношений между людьми, экономическими и политическими субъектами в рамках как одного проекта, отдельной программы, так и в течение всего цикла таких отношений.

Так, «Толковый словарь русского языка» Кузнецова определяет партнерство как отношения в духе сотрудничества, взаимного доверия и взаимной выгоды.

Партнерство как понятие первоначально употреблялось в качестве личного соучастия в совместном действии, а затем распространилось на сферу общих деловых интересов в осуществлении объединяющей стороны деятельности.

В узком смысле этого слова партнерство в настоящее время используется как родовой признак определенной юридической формы. Как существо организации общего дела, сотрудничества.

В более широком смысле партнерство охватывает большой пласт обязательств и ответственности, как правило, разделяемых сторонами по письменному или устному соглашению, в общих интересах достижения намеченного результата. Если коммерческое партнерство ставит перед собой целью получение прибыли, то некоммерческое партнерство в приоритете не преследует экономических интересов, но удовлетворяет нематериальные запросы своих участников.

Современные банки, испытывая острую конкуренцию с другими коммерческими банками, а также с различными финансовыми институтами и посредниками, во имя сохранения и усиления своих позиций на финансовом и банковском рынках обязаны строить стратегию своего развития в отношениях с надежными, постоянными и эффективными клиентами, во все большей мере придавая им партнерские качества.

На наш взгляд, партнерство – это в первую очередь открытость, понятность, предсказуемость, готовность разделить не только выгоду от реализации совместного проекта, но и последствия неудачного решения. Это отказ даже от малейшего намека на желание переложить такую ответственность на другую сторону, а тем более от однозначного предпочтения своих интересов.

Но ведь именно нарушение баланса отношений между банками и их клиентами определило суть проблем, которые привели мир к финансовому и экономическому коллапсу. Безудержная погоня банков за сиюминутной прибылью при игнорировании связанных с нею рисков, за повышением рыночной стоимости своих акций и других ценных бумаг на основе усиления непрозрачности своей деятельности, использования сложных и непонятных продуктов финансового инжиниринга существенно исказили декларировавшуюся ими склонность к партнерству. При этом ущерб нанесен не только материальным интересам клиентов банков, но и провозглашенным равноправными и равнозначными отношениям доверительности.