Олег Лаврушин - Новые модели банковской деятельности в современной экономике

Для данного исторического периода характерной стала тенденция к расширению границ кредитования, субъектов и объектов кредита, обеспечения ссуд, сроков и целевого характера кредита. Субъектами кредитования становилась все более широкая аудитория заемщиков (в том числе пожилые граждане и молодые семьи). В составе объектов кредитования появились как индивидуальные объекты, так и консорциальные потребности. Распространенным в современной практике стало не только материальное обеспечение, но и обеспечение в виде ценных бумаг и других обязательств.

В рамках рассматриваемой трансформации экономических отношений и банковской деятельности довольно заметными стали изменения срочности кредитования. Если на долю кредитов, предоставленных организациям на срок более одного года, на 1 января 1998 г. приходилось 26,7 %, то к началу 2013 г. доля этих ссуд выросла до 69,3 %.

В период перехода к рынку происходили и другие важные процессы. Вслед за реформой банковской системы в конце 1980-х гг. началась коммерциализация кредитных отношений и их приспособление к новой системе хозяйствования. От кредитования объектов банки переходили к кредитованию субъектов. Шел процесс освоения новой технологии и процедур рассмотрения кредитной заявки, расчета размера кредита с учетом различного рода рисков. Принципы кредитования оставались с экономической точки зрения прежними, однако их реализация приобретала иные формы.

В данный период происходили также важные структурные изменения. Они коснулись не только типов банков (государственных и частных, коммерческих и инвестиционных, универсальных и специализирующихся, розничных и корпоративных), но и их главного продукта – кредитов. На практике возникали новые ссуды (по овердрафту, в пределах кредитной линии, с применением векселей и др.). В российской практике все чаще стали прибегать к жилищным ипотечным ссудам, синдицированным кредитам, лизингу и др. Практически шел своеобразный процесс обновления кредитного портфеля.

Структурные изменения заметно проявлялись по отношению к субъектам кредитования, когда интенсивно возрастала доля кредитов населению. Если в 1988 г. на кредиты, предоставляемые физическим лицам, приходилось 4,6 %, то к началу 2013 г. их доля возросла до 22,8 %.

Изменения как реакция на меняющийся мир проявляют себя и в современной экономике. По своим масштабам эти изменения, конечно, уступают трансформации, вызванной сменой характера общественных отношений, однако они также заметны. «Драйвером» здесь стала реакция на стихийность, неравномерность экономического развития, накопившиеся противоречия в экономике и банковской деятельности.

Основным фактором, оказавшим сильное воздействие на происходящие события в банковском секторе, при этом стала смена экономической конъюнктуры. Смена траектории движения экономики от подъема к спаду и последующей рецессии, переход от экстенсивного роста, создававшего иллюзию процветания, к резкому снижению деловой активности и масштабов банковской деятельности резко сократили объем банковских доходов. Кризис заметно усложнил условия ведения банковской деятельности. Вместе с сокращением прироста ВВП в посткризисной экономике заметно сократились и темпы прироста банковских активов и пассивов.

Опубликованные данные по итогам 2012 г. по ряду западных банков свидетельствуют о сокращении совокупных доходов. Из 22 крупнейших банков Европейского союза семь банков показали потери. По сравнению с предшествующим годом прибыль итальянских финансовых институтов снизилась на 34 %. Как отмечают эксперты, банки во всем мире претерпевают «значительные изменения, масштаб которых… беспрецедентен. Глобальный финансовый кризис выявил существенные упущения в стратегии развития банков за последние 10 лет и особенно недостатки корпоративного управления, раскрытия информации, риск-менеджмента» [3] Business Guide // Коммерсант. Тематическое приложение. 2013. № 16. 18 апреля. С. 3. .

Современный финансовый экономический кризис и сопутствующий ему банковский кризис, приведший к заметным экономическим и социальным потерям, сокращению темпов экономического развития, доходов предприятий и граждан, стали, на наш взгляд, главной причиной, обусловившей переход на новые модели развития банковской деятельности, вызвали острую необходимость перемен в области управления как производством, так и банковской деятельностью.

Неслучайно руководители ведущих стран сегодня провозглашают намерения изменить существующий мировой порядок – построить новую финансовую конструкцию, снижающую вероятность возникновения новых кризисных процессов. К сожалению, вопрос о том, какая новая модель будет создана, пока остается неразрешенным, ни у теоретиков, ни у практиков нет полного понимания того, какие перемены следует осуществить в банковской политике как части экономической политики.

Кстати, такая вероятность не является иллюзорной. Кризис в мировой экономике продолжается. Экономическая конъюнктура остается по-прежнему неустойчивой. Анализ показывает, что напряжение в мировой экономике и опасения нового спада деловой активности сохраняются. «Мировая финансовая система, – отмечает генеральный управляющий Банка международных расчетов (Базель) Х. Каруна, – переживает период, когда должны быть приняты решения, направленные на ужесточение финансовой реформы» [4] Материалы международного банковского конгресса // Деньги и кредит. 2012. № 8. . Полагаем, что эти преобразования неизбежно должны затрагивать как мировой монетарный порядок, так и экономическую политику отдельных стран, где действуют как фундаментальные общеэкономические факторы, затрагивающие наши исходные представления о модели развития, так и внутренние и внешние причины, а также направленные на изменение механизма регулирования.

Необходимость перемен в банковском секторе России усиливается и наличием крупных народно-хозяйственных проблем и противоречий, потребностью устранения уязвимых мест в его развитии. Сохраняющаяся в нашей стране инфляция, продолжающийся отток капиталов за границу, неразвитые межбанковский рынок и конкуренция, высокие процентные ставки по ссудам, недостаточная капитализация банковского сектора в еще большей степени обостряют проблему. Без решения этих фундаментальных проблем российские банки вряд ли смогут решать задачи повышения роли монетарных факторов в экономическом развитии.

Современная практика, к сожалению, показывает, что кредитные организации пока остаются невостребованными в поддержке экономического развития, их роль в решении социально-экономических задач по-прежнему остается приниженной. Объем долгосрочных кредитов банков не только не сохранился на прежнем уровне, но и снизился за последние четыре года.