Бодо Шефер - Пенсия или безбедная жизнь?

Попадание на третий уровень обеспечивает вам по-настоящему достойную жизнь в финансовом плане. Но, кроме того, это еще и свобода.

Чтобы обеспечить себе такой же уровень чистого дохода, как до пенсии (то есть 1700 евро), вам необходимо использовать инструменты всех трех уровней (модели Ристера, Рюрупа и прямое пенсионное страхование), а также дополнительные продукты свободного финансового рынка.

С помощью одних только льгот, предоставляемых государством, вам удастся лишь избежать бедности. Приведенные в таблице суммы могут показаться чрезмерно низкими, но необходимо иметь в виду, что речь идет о чистом доходе с учетом инфляции.

В двух словах

Со всех видов пенсии берутся налоги. Чтобы в старости не испытывать недостатка в деньгах, необходимо не менее 10 процентов своего номинального заработка вкладывать в государственные пенсионные программы, которые носят стимулирующий характер. Для этого у вас есть следующие возможности:

Модель Рюрупа.Если вы работаете на себя или ваш заработок выше среднего, то вам обязательно следует воспользоваться этой моделью. Государство предусматривает в ней хорошие льготы. Вы можете вывести из-под налогообложения значительную часть своих пенсионных взносов (хотя вам придется впоследствии платить налоги с пенсионных выплат). Чем больше вы зарабатываете, тем выгоднее для вас модель Рюрупа.

Модель Ристераи прямое страхование.Лица, работающие по найму, первым делом должны заключить договор прямого пенсионного страхования (если это допускают условия трудового соглашения с работодателем), а затем подсчитать дополнительную выгоду от использования модели Ристера. Это представляет интерес и для тех, кто мало зарабатывает, так как в данном случае государство вносит за них часть денег в пенсионные фонды.

Нет возражений и против одновременного использования всех трех инструментов: моделей Рюрупа, Ристера и прямого страхования. Взносы в программу Ристера исключаются из налогооблагаемых сумм, но впоследствии налоги будут взиматься с пенсионных выплат (второй уровень). Чем меньше вы зарабатываете, тем больше для вас смысла использовать модель Ристера.

Но, если вы хотите достичь финансовой безопасности и свободы, вам придется дополнительно экономить не менее 10 процентов от своих доходов. Правда, эти накопления уже не удастся вывести из-под налогообложения, но зато они создадут основу вашей будущей финансовой свободы. Кроме того, последующие выплаты с них будут в значительной степени освобождены от налогов.

У вас есть следующие возможности:

Вы можете заключить договор частного пенсионного страхованияили накопительный договор страхования жизни.Правда, взносы в них осуществляются уже после уплаты налогов, но зато пенсионные выплаты на 82 процента свободны от налогообложения, если они начинаются после достижения возраста 65 лет и срок действия договора составляет не менее 12 лет. Но для того, чтобы вообще ни в чем себе не отказывать, следует приобретать акции и паи акционерных инвестиционных фондов. Конечно, доходы от этих активов облагаются налогом на доход от капитала, но без них вам все равно не обойтись.

Вывод из всего вышесказанного вовсе не так прост, как кажется. Вы можете подумать: «Тогда я выберу продукты только первых двух уровней. Ведь взносы в них не облагаются налогами. В этом случае проще увеличить сумму накоплений». К сожалению, это еще не вся правда.

На мой взгляд, для достойной жизни вам в любом случае понадобятся и продукты третьего уровня. Ведь на первых двух уровнях вы имеете дело с чисто пенсионными договорами, которые не обеспечивают достаточной свободы действий. Только в программе Ристера вы можете получить сразу до 30 процентов суммы своих накоплений. Таким образом, продукты первых двух уровней хорошо стимулируются государством, но в значительной степени лишают вас свободы. Именно этого и добивалось правительство. Взамен за свои подарки оно отбирает у вас свободу. Вы до определенной степени вынуждены играть в эту игру, потому что от таких подарков не отказываются.

Но всему есть предел. Вы обязательно должны сохранять какую-то часть своей свободы, вкладывая деньги в продукты третьего уровня. Кроме того, вы не обязаны довольствоваться бедностью и прожиточным минимумом.

Предположим, вы хотите в старости иметь 5 тысяч евро в месяц (с учетом инфляции). В данном случае целесообразно хотя бы 50 процентов этой суммы получать из надежных пенсионных поступлений (государственная пенсия, модели Рюрупа и Ристера). Эти 2500 евро составят гарантированную часть ваших доходов.

Что касается второй половины, вам необходимо сохранять гибкость. Для этого надо держать накопления в паях инвестиционных фондов и других активах и получать от них стабильный доход. Это дает вам два преимущества. Во-первых, такие активы обеспечивают существенно более высокий процент доходности. Во-вторых, у вас остается свобода действий.

В главе 9 я рекомендовал экономить не менее 20 процентов доходов в месяц. Теперь эту сумму можно конкретизировать. Вы должны экономить 10 процентов от своего начисленного заработка и вкладывать их в программы Рюрупа, Ристера и договоры прямого пенсионного страхования.

А затем необходимо откладывать еще по 10 процентов от своих чистых доходов для приобретения продуктов третьего уровня. Это по силам каждому! И это совершенно необходимо, если вы хотите безбедно жить в старости. Таким образом, формула экономии выглядит так:

10 процентов от начисленного заработка и 10 процентов от чистых доходов.

Завершая эту главу, я хочу дать еще один важный совет. Имея дело с льготными пенсионными программами, я постоянно вижу, как люди допускают три ошибки, о которых пойдет речь ниже.

В двух словах

Самые частые ошибки при использовании льготных пенсионных программ:

Ничего не делается. В большинстве случаев люди теряют очень большие деньги, потому что не хотят разбираться с этой темой. Их можно понять, потому что данные продукты довольно сложны в понимании. Тем не менее вы должны их освоить.

Не делается точный расчет модели Ристера и особенно Рюрупа. Эти расчеты сложны, и их лучше доверить профессионалу. Это касается каждого, но особенно самозанятых и представителей свободных профессий.

Выбираются не самые оптимальные продукты. Вы не поверите, как много зависит от правильного выбора продуктов: