Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

5 апреля 2006 года в Москве состоялся XVII съезд Ассоциации российских банков, главной темой которого стало обсуждение проекта программы «Национальная банковская система России 2010–2020». По словам президента АРБ Г. А. Тосуняна, в разработке программы приняли участие более 60 банков, 10 ГУ ЦБ РФ, 12 региональных банковских союзов и клубов, а также ряд видных российских экономистов и правоведов. Как следует из текста, «программа призвана сделать российскую банковскую систему атрибутом государственности, единым организмом». «Банковской системой должна быть охвачена каждая отрасль, каждый регион, предприятие и гражданин».

Сформулированные в программе практические задачи сводились к следующему:

1) Последовательное решение проблемы низкой монетизации экономики;

2) Демонстрация доверия денежных властей к российским банкам, особенно в части способствования росту их собственного капитала;

3) Изменение подходов к формированию и реализации единой государственной денежно-кредитной политики: денежные власти должны перейти к практике регулирования ликвидности банковской системы, используя инструменты и стандарты развитых государств.

Как отмечается в программе, 93 % банковских структур в России не способны выдать на одного заемщика кредит на сумму более $10 млн., в то время как потребности российских компаний исчисляются сотнями миллионов долларов. При этом структура источников финансирования по стране на 47 % состоит из собственных средств, 28 % составляют «прочие привлеченные средства», 17 % – бюджетные средства. И только 8 % приходится на банковские кредиты. В итоге предприятия вынуждены на 50 % использовать прибыль, как источник финансирования. Тогда как в развитых странах она в этих целях используется не более чем на 20 %. Если государство не предпримет необходимые меры по решению указанных задач, то, по оценкам АРБ, дефицит кредитных ресурсов в стране к 2010 году составит 3,6 трлн. рублей [152].

В Колонном зале Дома Союзов 5 апреля 2006 года было особенно многолюдно. Атмосфера съезда была не только деловой, но и приподнято торжественной, так как Ассоциация российских банков (АРБ) отмечала свой 15-летний юбилей. На съезде присутствовали более 1 тыс. делегатов и гостей – руководителей и ответственных сотрудники кредитных организаций, Центрального банка, представителей государственных структур, общественных, деловых и научных кругов.

С докладами на съезде выступили Министр финансов А. Л. Кудрин, председатель Центробанка С. М. Игнатьев, вице-премьер А. Д. Жуков, президент АРБ Г. А. Тосунян, руководители коммерческих банков – членов ассоциации и другие высокопоставленные деятели.

По мнению вице-премьера А. Д. Жукова, подготовленная экспертами АРБ программа «очень интересна», однако ее еще нужно обсуждать, так как многие ее положения не бесспорны. «Банковская система – это сердце экономики, и она должна разгонять деньги, которые приходят в страну по всем капиллярам, прежде всего в обрабатывающий сектор, и тогда наш экономический организм будет действительно здоровым». При этом он обратил внимание на несопоставимость ресурсов российских и иностранных банков. «Например, активы «Citigroup» составляют $ 1.5 трлн., что в 4,5 раза больше, чем активы всей банковской системы России», – подчеркнул Жуков.

Вице-премьер высказался против предлагаемого АРБ введения дополнительных ограничений (квот) для банков-нерезидентов по займам российских компаний: «Уровень иностранного капитала в 15–17 % сегодня вполне приемлем. Это не повлечет серьезного снижения конкурентоспособности российских банков».

По мнению Председателя Центрального банка С. М. Игнатьева, глобальные проекты хороши, но ими не следует слишком увлекаться. «Недавно я ознакомился с кредитным договором одного банка, адресованного физическому лицу, и мне он показался очень-очень сложным для человека без специальной подготовки». Глава Центробанка напомнил, что еще в прошлом году регулятор совместно с Федеральной антимонопольной службой (ФАС) подготовили рекомендации по упрощению формулировок банковских договоров потребительского кредитования. «Думаю, эту работу необходимо продолжить», – заметил Игнатьев и посоветовал банкирам более ответственно подходить к интересам потребителей банковских услуг. Он также заявил о том, что в ближайшее время Центральный банк воздержится от укрепления номинального курса рубля к валютной корзине, то есть будет продолжать складывать нефтедоллары «в кубышку». «Как долго продолжится эта пауза, я пока не знаю. Все будет зависеть от макроэкономической ситуации», – сказал он.

Президент АРБ Г. А. Тосунян в обширном докладе, в частности, отметил, что в России, наконец, сложились все необходимые предпосылки для создания кредитно-финансовой системы не только для мегаполисов, а по-настоящему общенациональной. По его словам, за последний год, банковская система России в своем развитии показала «неплохие результаты». Тем не менее, в этой сфере, – сказал он, – до сих пор существует множество проблем. Одна из них состоит в недоступности для населения и предприятий, особенно в маленьких городах, удаленных от крупных финансовых центров, длинных дешевых кредитных ресурсов. Так, 60 % кредитов в России предоставляются на срок до 1 года, 11 % – до трех лет, тогда как в странах ЕС 52 % всех кредитов выдаются на срок, превышающий 5 лет. Кроме того, в России в целом наблюдается явный дефицит банковских услуг. Доказательством этого является то, что 90 % населения страны знакомы только с таким видом банковских услуг, как коммунальные платежи, для 20 % известны операции по вкладам и переводам, для 16 % – по обмену валюты, лишь 7 % пользуются кредитными картами, 4 % – потребительскими кредитами, 0,01 % имеют представление об ипотечном кредитовании.

В выступлениях делегатов съезда в качестве наиболее значимых положений программы «Национальная банковская система России» назывались следующие вопросы:

• отмена требования о бесплатном проведении коммерческими банками налоговых платежей;

• упрощение процедуры открытия филиалов и допофисов;

• снижение требований относительно технической укрепленности кассовых узлов и т. д.

На первое место в дискуссии вышла проблема упрощения процедуры взыскания на заложенное имущество заемщиков. Для практикующих банкиров она оказалась гораздо более актуальной, чем масштабирование процесса продаж кредитных услуг.

Следует отметить, что для финансово-кредитного учреждения банкротство заемщика, как правило, вовсе не является синонимом материальных затруднений. Банкиры уверяют: неожиданное банкротство – крайне редкий случай. Предоставлению кредита обычно предшествует оценка финансового состояния потенциального заемщика и анализ его хозяйственной деятельности. Только после такой предварительной работы банк принимает решение о возможности кредитования. Иными словами, предприятие, которое уже находится в тяжелой ситуации, кредит, вероятнее всего, не получит. В тех случаях, когда кредит выдается на краткий срок или носит среднесрочный характер, «неожиданность» банкротства может быть связана либо с недостаточно квалифицированной оценкой финансового состояния заемщика, либо с появлением обязательств, которые не были известны банку в момент принятия решения о выдаче кредита.