Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

2 апреля в Москве состоялся XIX съезд Ассоциации российских банков. Основная тема – «Расширение кредитования – важнейший фактор экономического роста России». Руководство АРБ предложили свой план решения этой проблемы, изложенной в документе, известном в банковском и экспертном сообществе под названием «Девятнадцать тезисов Тосуняна».

После исполнения гимна России были зачитаны поступившие в адрес съезда телеграммы, начиная с самой главной – от премьер-министра В. В. Путина. Глава Правительства РФ отметил, что «современная стабильная банковская система – это серьёзный фактор устойчивого экономического роста в стране» и выразил надежду на ее дальнейшее укрепление.

Президент АРБ Гарегин Тосунян в отчетном докладе отметил, что по итогам 2007 года зафиксированы высокие темпы прироста активов и капиталов банков в России. По активам, банковская система прибавила за год 50 %, а по капиталу – 57,8 %. Объём депозитов физических лиц в коммерческих банках увеличился на треть. Также он подчеркнул, что роль кредитных организаций, на сегодняшний день, в обеспечении экономики финансовыми ресурсами, крайне мала. Доля банковских кредитов, в структуре источников финансирования капиталовложений предприятий, всего 8–10 %. Тревожит и тот факт, что сумма средств, в кредитном обороте, за 6 лет выросла всего в 2,8 раза, тогда как объем средств, находившихся в распоряжении правительства, увеличился в 6 раз. То есть Россия развивается по пути распределительной экономики. Еще один немаловажный вопрос, который озвучил Тосунян, это то, что Россия должна стать центром сосредоточения крупных международных капиталов и масштабного проведения международных финансовых операций, а Москва вправе претендовать на роль международного финансового центра.

Инвестиционный задор президента АРБ остудил председатель Центробанка С. М. Игнатьев, который заявил, что в 2008 году произойдет заметное снижение темпов кредитования населения и предприятий России – с 53 до 40–38 % в год. Глава Центробанка отметил, что условия проведения денежно-кредитной политики существенно изменились. Связано это с американским ипотечным кризисом, который вызвал дефицит ликвидности на мировых финансовых рынках. И теперь создает трудности для российских банков и предприятий, которые привыкли кредитоваться на Западе. Рефинансировать эту задолженность, получить новые кредиты становится все труднее [182]. В нынешней ситуации рефинансирование этих обязательств для крупнейших заемщиков среди государственных компаний, скорее всего, пройдет без особых проблем, а вот многие частные заемщики могут столкнуться с большими проблемами. Он также предупредил банкиров о том, что Центробанк не исключает дальнейшего повышения ставки рефинансирования и отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР).

Остановился Игнатьев и на наболевшем для бизнеса вопросе – укреплении курса рубля. Он отметил, что «укрепляя рубль сегодня, мы увеличиваем вероятность его ослабления в недалеком будущем». По его словам, в платежном балансе страны в 2007 году произошли серьезные изменения. Импорт увеличился на 36 %, а экспорт вырос всего на 17 %. В результате такой динамики впервые за последние несколько лет сальдо текущего счета платежного баланса существенно сократилось: с $94 млрд. в 2006 г. до $78 млрд. в 2007 г.

Зато банкиров приятно порадовал первый вице-премьер А. Д. Жуков. Он не только поддержал позицию АРБ, но даже высказался за то, чтобы в ближайшее время на правительственном уровне решить проблему высокорискованного кредитования малых предприятий: «Будем предлагать, чтобы один из госбанков стал специализированным банком по обслуживанию малого и среднего бизнеса».

Вступивший в дискуссию председатель Совета директоров «МДМ-банка» О. В. Вьюгин заявил о том, что банкам не стоит надеяться на то, что долгосрочные государственные ресурсы станут для них постоянным источником фондирования. «Сейчас, – говорил он, – налицо попытки рассчитывать на то, что можно использовать остатки на бюджетных счетах, средства госкорпораций в качестве источника фондирования. Теоретически это возможно, но практически эффективность такого использования ограничена грамотным управлением ликвидностью. Если здесь допустить ошибки, то можно попасть в очень непростую ситуацию, особенно с учетом того, что государственные деньги – очень неустойчивый источник финансирования. Госкорпорации сегодня предоставляют их, потому что еще не начали свои инвестиционные программы, но они их начнут, это их прямое назначение. Получается, что, с одной стороны, они могут быть источником фондирования для банков, но, с другой, ситуация в любой момент может измениться, и этого источника не станет. Остаются остатки бюджетных средств. Да, это вроде бы устойчивые пассивы. Но и здесь никто не может быть застрахован от изменения ситуации».

С 1 июня 2008 года Центробанк установил новые нормативы отчислений в фонд обязательного резервирования (ФОР). Ставки отчислений по обязательствам кредитных организаций перед банками-нерезидентами в рублях и иностранной валюте выросли с 5,5 до 7 процентов. Ставки отчислений по обязательствам банков перед физическими лицами в рублях выросли с 4,5 % до 5 процентов. В экспертном сообществе эти меры расценили, как попытку Центробанка ограничить заимствования банковской системой иностранных кредитов [183].

В июньском «Обзоре банковского сектора Российской Федерации» Центробанк сообщил, что за первое полугодие 2008 года объем кредитов, предоставленных банками нефинансовым организациям, с начала года увеличился на 1,8 трлн. руб. и достиг 11,12 трлн. рублей. Аналогичные темпы роста банки показали и в рознице: кредиты физлицам выросли на 0,6 трлн. руб. и на 1 июля составили 3,59 трлн. рублей.

Обеспокоенный стремительным ростом кредитования и увеличением доли «плохих» кредитов, Центральный банк издал в июле 2008 года новые рекомендации к исполнению банками положения 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности». В документе, например, говорилось, что в случае снижения чистых активов или выручки заемщика более чем на 20 % за квартал, его финансовое положение признается средним, а кредит попадает во вторую категорию качества с резервом не менее 10 % (по первой категории резерв нулевой). При дефиците выручки свыше 20 % кредит объявляется «плохим», и банк обязан сформировать по нему резерв до 50 %.

В июле 2008 года Президент России Дмитрий Медведев, проникнувшись непростой ситуацией с рефинансированием долговых обязательств российских компаний, попросил правоохранительные структуры и властные органы перестать «кошмарить» бизнес. По его мнению, отечественных предпринимателей замучили проверками и «наездами» по коммерческим наводкам. Высказывание главы государства быстро стало крылатым выражением, которое не гнушаются использовать в своей речи все россияне. Позже Медведев обратился с просьбой уже к представителям делового сообщества: «Я понимаю, что бизнесу работать нелегко, что бюрократический аппарат у нас еще тяжелый, но не надо скулить».