Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В последние годы банкоматы превратились в важный инструмент безналичных платежей. Количество банкоматов, с помощью которых жители страны могут совершать операции по оплате услуг операторов мобильной связи, ЖКХ, Интернета, кабельного и спутникового телевидения с начала 2005 года выросло в 5 раз. На 1 октября 2007 г. их насчитывалось около 40 тыс. (почти 80 % общего числа установленных банкоматов). На указанную дату более 40 % всех платежных операций с использованием банковских карт в нашей стране совершалось посредством банкоматов (более чем двукратный рост по сравнению с 2005 г.).

В российских условиях банкоматы даже стали выполнять социальную функцию. Например, губернатор Чукотки Роман Абрамович, в целях борьбы с пьянством, позаботился о том, чтобы во всех предприятиях и организациях региона зарплата начислялась только на карточки. Все продукты и товары широкого потребления, за исключением водки, стали продаваться только по безналичному расчету. Число банкоматов при этом Абрамович ограничил, соответственно, часто снимать «нал» алчущим клиентам не удавалось.

До начала 2000-х годов корпорация NCR была единственным из работающих в России производителем банкоматов, ведущим коммерческую деятельность напрямую – через свое дочернее предприятие и одновременно официального представителя «Эн. Си. Ар., NCR A/O», существующее с 1997 года. Остальные игроки – “Diebold” и “Wincor Nixdorf” (до 2000 г. “Siemens Nixdorf”) – осуществляли как продажи, так и послепродажное обслуживание банкоматов через российских партнеров.

Стоимость обычного банкомата составляет $15–17 тыс. Новейшие модели стоят дороже, порядка $60 тыс. Особенность дорогих машин заключается в том, у них есть функция ресайклинга (от английского – cash recycling) – замкнутого оборота наличных. То есть одному клиенту выдаются деньги, внесенные другим клиентом, и наличные внутри не сортируются. Эта функция позволяет значительно снизить расходы на инкассацию сети банкоматов, оптимизировать операционные затраты.

Кризис 2008–2009 гг. «притормозил» развитие российского рынка банковских карт. Тем не менее, многие банки в период экономического спада активно работали над сохранением и увеличением лояльности клиентов. При этом статистика ЦБ РФ показывает, что доля безналичной оплаты товаров и услуг в общем объеме использования карт осталась практически неизменной – около 15 процентов. Невысокий уровень потребления основной массы населения побуждает совершать каждодневные покупки на рынках и в недорогих магазинах за наличные, тогда как торгово-сервисная сеть, оборудованная для приема банковских карт, – это, в основном, бутики, супермаркеты и рестораны, где уровень цен не всегда доступен рядовому потребителю.

За 2013 год, по данным Банка России, с использованием банковских карт было совершено операций на 26 трлн. руб., при этом более 80 % операций – снятие наличных (21 трлн. руб.). В рамках поправки к закону «О национальной платежной системе…» все торгово-сервисные предприятия с годовым оборотом свыше 60 млн. рублей с 2016 года будут обязаны принимать банковские карты. Таким образом, через национальную платежную систему ежегодно смогут оборачиваться сотни миллиардов рублей [234]. Так, например, за 2013 г., по данным Росстата, фонд оплаты труда российских госслужащих составлял 36,4 млрд. руб., а всех сотрудников бюджетной сферы – 160,4 млрд. рублей.

Оказание держателям карт большинства «полагающихся» им услуг и обслуживание расчетных счетов клиентов в их офисах и на дому принято именовать дистанционным банковским обслуживанием (ДБО). Таким образом, ДБО – это предоставление банковских продуктов (оказание банковских услуг) на расстоянии, вне офиса банка, без непосредственного контакта клиента с сотрудниками банка.

Еще один распространенный в нашей стране вид ДБО – телефонное обслуживание, которое дает клиенту возможность с помощью телефонного аппарата получать самую разную информацию о движении средств на своем счете и состоянии финансового рынка. Первое время российские банки побаивались проводить какие-либо операции по телефону. Но в 1997 году «телефонный банк» появился и в России: сразу четыре банка («Гута-банк», «Конверсбанк», «Диалог-банк» и «Российский кредит») объявило о введении подобных услуг, а затем их примеру последовали другие кредитные организации. В последнее время также активно начали развиваться технологии WAP– и SMS-обслуживания, которые для оперативного информирования клиентов активно используют коммуникационные возможности мобильной телефонии.

Дальнейшая эволюция ДБО связана с системой «Банк-Клиент». До появления сети Интернет российские банки оказывали услугу PC-banking. При помощи компьютера и модема клиент мог соединиться со специальной банковской системой (также через модемный пул) для управления своим счетом. В данном случае на компьютере клиента обязательно должна быть установлена специальная программа. Предоставление платежных услуг посредством дистанционного банкинга также осуществляется Федеральным государственным унитарным предприятием Почта России.

Основателем классического интернет-банкинга в России считается «Автобанк», который уже в мае 1998 года предложил своим клиентам воспользоваться услугой «Домашнего Банка». Данная система являлась собственной разработкой «Автобанка» и предоставляла следующие возможности:

• покупать и продавать валюту;

• оплачивать коммунальные услуги (кроме счетов Мосэнерго, ММТ);

• переводить деньги по своим счетам, как в рублях, так и в валюте;

• совершать внутрибанковские платежи в рублях;

• совершать межбанковские платежи в рублях;

• оплачивать счета провайдеров, операторов сотовой и пейджинговой связи;

• размещать средства во вклады в рублях;

• размещать средства во вклады в долларах США;

• пополнять счета пластиковых карт;

• получать выписки по всем своим счетам за любой период времени;

• отслеживать и распоряжаться средствами, поступившими на счета.

В XXI веке практически все современные мобильные телефоны поддерживают стандарт GPRS (General Packet Radio Service) и поэтому могут выступать в роли радиомодема при подключении компьютера к Интернету и предоставлению услуг Интернет-банкинга. Интернет-портал становится не только витриной банка, где покупатель может рассмотреть предлагаемый товар, но и прилавком, через который может быть реализована необходимая клиенту услуга.

Важным элементом функционирования системы интернет-банкинга является подтверждение личности клиента, которое осуществляется путем предъявления электронной цифровой подписи (ЭЦП). ЭЦП может находиться на карте памяти, в памяти компьютера или на специальных носителях, которые нужно приобрести при получении услуги интернет-банкинга. Одни банки используют для этого специальные USB-ключи, которые для использования надо просто вставить в USB-порт компьютера, как обычную флэш-карту. Другие предпочитают, чтобы ЭЦП хранилась непосредственно на компьютере клиента. Но есть и более изощренные способы, такие как таблицы переменных кодов и генераторы ключей.