Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Банковские карты пришли в нашу страну в 1969 году, когда Diners Club подписал с «Интуристом» агентское соглашение на обслуживание этой платежной системы. В 1974 году аналогичное соглашение было подписано с Visa International, а в 1975 году с Evrocard, Master Card. Принимать карты для оплаты товаров и услуг могли магазины Росинвалютторга, более известные под маркой «Березка», некоторые гостиницы, бары и рестораны.

Авторизация владельца карты первоначально производилась не через POS-терминал, а по телефону: представитель торговой точки звонил либо в «Интурист», либо во Внешэкономбанк и сообщал реквизиты карты. Затем представители «Интуриста» или банка связывались по телексу с представителями международных платежных систем и получали от них информацию о владельце карты и о возможности проведения транзакции.

Первые банкоматы появились в СССР в 1991 году, однако выдавали они не наличные, а дорожные чеки AmEx, были установлены соответственно American Express, и находились – 2 устройства в московском Центре международной торговли (ЦМТ) и 1 терминал в московском офисе AmEx на ул. Садово-Кудринской.

В марте 1988 г. в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» в лице дочерней компании «Интуркредиткард» стал членом этой международной организации, (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться банковскими картами.

Первым российским коммерческим банком-эмитентом карт VISA, стал «Кредо Банк», которому в мае 1991 года Госбанк СССР предоставил лицензию на ведение валютных операций. Клиентами банка являлись крупные коммерческие и государственные структуры, в том числе Государственный таможенный комитет России.

«Кредитки» «Кредо» с логотипом VISA представляли собой разновидность банковских карт типа charge-card и предназначаются для осуществления платежей и получения наличной валюты любой страны мира, в пределах установленного лимита.

Презентация нового для России банковского продукта состоялась 26 сентября в гостинице «Октябрьская». Этому предшествовало не менее важное событие – первая транзакция, которую вице-президент «Кредо Банка» И. В. Липанов произвел 21 сентября 1991 года. В своих воспоминаниях он пишет:

«Мы знали, что именно в этот день нас должны были подключить к глобальной сети Visa – подключение новых банков-членов в глобальную сеть авторизации и клиринга происходило по определенным дням. Нужно было каким-то образом убедиться, что мы действительно уже «в сети» и наши карточки работают. Конечно, можно было авторизоваться по телефону и импринтером сделать слип.

Но решили сделать по-другому. В Москве, да и во всей стране, существовал тогда единственный электронный POS-терминал, который находился в магазине «КалинкаСтокманн» на Зацепском Валу, возле Павелецкого вокзала.

Я установил для своей карты определенный лимит и отправился в «Калинку-Стокманн». Там я взял блок сигарет Marlboro, ящик баночного пива Heineken и подошел к кассе. Кассирша посмотрела мою карту – вроде бы обычная Visa (то, что на карте было написано «Кредо Банк», ее не сильно заинтересовало). Она провела карточку через картридер терминала. Сердце мое замерло. Когда через три секунды поползла лента чека, я понял: свершилось» [231].

«Кредо Банк» первым из российских коммерческих банков вступил и в ассоциацию EuroCard/Mastercard, но эмитировать эти карты так и не начал [232]. Воктябре 1992 года объявил об эмиссии карт обеих систем «Мост-банк». За ним последовал «Мосбизнесбанк».

К эмиссии карт ведущих международных платежных систем банкиров подталкивали потребности наиболее серьезных клиентов. Состоятельные люди, часто выезжавшие за границу, нуждались в удобном платежном средстве, которое избавило бы их от необходимости иметь при себе крупные суммы наличной валюты. Кроме того, в ряде стран человек, расплачивающийся при совершении крупных покупок наличными, уже давно вызывает недоумение и подозрение.

В 1993 году «Мост-банк» выпустил первую в России локальную пластиковую карту Most-Card. Другие банки последовали его примеру. Правительство Москвы в мае 1993 года издало постановление «О мерах по внедрению в московской торговле и сфере услуг расчетов с использованием пластиковых платежных средств», в котором одобрило действия «Мост-банка» и банка «Столичный» по развитию этой сферы банковских услуг.

Большое разнообразие карточных систем в России создавало определенные трудности. Доходило до того, что торговые точки принимали подчас свыше десятка различных карт, для каждой из которых был необходим отдельный импринтер (прибор для считывания данных с банковской карты). Вскоре магазины начали отказываться от систем с малым количеством карт, а сами эмитенты стали задумываться о техническом и политическом решении этой проблемы и предпринимать определенные шаги по искоренению «многокарточности». В результате появились отечественные платежные системы: STB Card и Union Card.

Компания «СТБ КАРТ» была основана в 1992 году изначально в качестве универсального межбанковского процессингового центра, базирующегося на международных технологических стандартах и операционных принципах. Другая отечественная система Union Card была учреждена в 1993 году «Инкомбанком» и «Автобанком».

В 1994 году в Новосибирске появилась «Золотая корона», созданная Сибирским торговым банком (СТБ) и Центром финансовых технологий. В отличие от большинства платежных систем, работающих на базе более дешевых магнитных карт, «Золотая корона» с момента своего создания стала использовать смарт-карты.

В ноябре 1995 года российские банки-участники системы Europay International. объединились в ассоциацию Europay International. Ассоциация российских банков-членов Visa International была учреждена в феврале 1997 года. К сентябрю 1996 года в России было выпущено 170 тыс. международных карт Visa, а карт Europay – свыше 300 тысяч.

В тарифах по выдаче и обслуживанию банковских карт международных платежных систем обязательно присутствовала такая позиция как «страховой депозит» или «гарантийное покрытие» – определенная сумма денежных средств, которая не доступна клиенту для расчетов с использованием выданной ему карты и возвращается клиенту только в случае закрытия карточного счета.

Плата за годовое обслуживание карт Visa Gold и Master Card Gold (среди бизнесменов считались наиболее престижными), была немаленькой – на уровне $100–120. Например, стоимость обслуживания VISA GOLD, которые выпускал для своих клиентов «Инкомбанк», в 1994 году составляла $250, а первоначальный взнос – $5 тысяч. Все расчеты между банками по операциям с картами производились через корреспондентские счета, открытые в банке-эмитенте (таких счетов могло быть несколько: расчетный рублевый, расчетный валютный, специальный корсчет со страховым депозитом).