Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Особенностью продаж и выдач наличных по банковским картам является то, что при этих операциях, осуществляемых магазинами и банками, товары и наличные деньги предоставляются клиентам сразу, а средства в их возмещение поступают на счета обслуживающих предприятий чаще всего через некоторое время (как правило, 2–3 дня).

Гарантом выполнения платежных обязательств, возникающих в процессе обслуживания банковских карт, является выпустивший их банк-эмитент. Поэтому карты на протяжении всего срока действия остаются собственностью банка, а клиенты – держатели карт получают их лишь в личное пользование.

Понятно, что за все в этом мире платят простые потребители. И банковские карты не исключение. Вот как идет перераспределение наших средств. Когда мы расплачиваемся картами за товар, магазин получает не всю сумму. Из 100 рублей на его счет придет примерно 98 – 98,5 рубля. Около 2 % наших денег разойдется по системе, обслуживающей перевод. Свою комиссию возьмут банк, который установил в магазине терминал, процессинговая компания и банк, который выпустил карту. Небольшой процент (около 0,01 – 0,02 % от суммы транзакции) идут в пользу платежной системы, например, VISA. Понятно, что продавцы стараются изначально заложить комиссию, которую будут вынуждены платить, в стоимость товара.

В 1990-е годы большая часть российских банков предпочитала ориентироваться на выпуск, главным образом, российских карт (как локальных, так и системных), поскольку они стоили гораздо дешевле и были лучше приспособлены для решения актуальной в тот период проблемы нехватки наличных средств для расчетов. Тем не менее, количественный рост рынка банковских карт так и не привел к объединению российских платежных систем, что стало бы их важнейшим конкурентным преимуществом на внутреннем рынке. Как известно, конкурентоспособность конкретной банковской карты зависит от двух важнейших параметров: от объема ее эмиссии и количества торговых точек, где ею можно пользоваться. Однако российские банки как из-за разногласий по поводу тарифов, так и из-за довольно критической оценки финансовой устойчивости друг друга, тогда так и не сумели объединить свои усилия по созданию единой национальной платежной системы.

В сентябре 1995 года «СБС-Агро», «ОНЭКСИМ», банк «Международная финансовая компания» (МФК) и инкассаторская фирма «Инкахран» (одна из дочерних компаний «СБС-Агро») заявили о вложении $250 млн. в систему «СТБ-Россия», президентом которой был избран А. П. Смоленский. Согласно проекту, предполагалось открытие в Москве крупнейшего в Европе центра расчетов на базе смарт-карт, которые должны были иметь хождение по всей территории стран СНГ. При этом планировалось создать единую систему прохождения безналичных платежей для физических лиц, аналогичную международным системам. Однако этот проект так и остался на бумаге. Банкоматная сеть «Глобус», которую планировали сделать межбанковской, в конечном счете, обслуживала лишь STB Card и международные карты.

Данный сегмент рынка банковских услуг особенно сильно пострадал в результате финансового кризиса 17 августа 1998 года. Многократный спад физического объема товарооборота и ещё больший – потребительского импорта, был не самым главным ударом по рынку. Дефолты системообразующих для этого рынка банков-эмитентов, таких как «Инкомбанк», «СБС-АГРО», «Мост», «Менатеп», «Империал» и др. привели к тому, что на карточных счетах клиентов оказались замороженными до 90 % денежных средств.

В России практически перестало существовать банкоматное хозяйство. Почти полностью были прекращены внутрироссийские межбанковские операции по обслуживанию карт. Обанкротились многие торговые точки, принимавшие карты. Международные платежные системы заблокировали коды российских банков. В результате владельцы карточек этих систем смогли осуществлять платежи лишь в пределах России.

Постепенно ситуация стала меняться в лучшую сторону. В конце 2001 года общее число эмитированных банковских карт в России составило 10,5 миллионов. В 2002 году количество выпущенных карт увеличилось до 15,5 млн., а в 2003 – до 21 млн. «Движущей силой» развития рынка банковских карт являлись так называемые «зарплатные проекты», когда, согласно заключенным договорам, банки открывали сотрудникам предприятий-партнеров карточки и впоследствии начисляли на них зарплату. Остатки по картсчетам складывались в крупные суммы, что было выгодно кредитным организациям, а предприятия и учреждения могли снижать расходы на бухгалтерию и инкассацию.

По состоянию на начало 2004 года, в России было эмитировано почти 24 млн. банковских карт. Существенно снизились тарифы на их получение и обслуживание (в рамках «зарплатных проектов» карты стали выдавать бесплатно) и расширилась сфера их применения. Многие банки стали выпускать карты в рамках ко-брендинговых или совместных с не банковскими компаниями программ – сетями торговых магазинов, авиакомпаниями, ресторанами и т. д.

Наибольшее количество выпущенных карт и объем операций с их использованием приходилось на международные платежные системы Visa и Europay/MasterCard, что объясняется, прежде всего, развитой инфраструктурой, предназначенной для осуществления операций с использованием карт этих платежных систем как на территории России, так и за ее пределами. Наряду с этим действовали отечественные платежные системы: «Золотая Корона», Union Card, ACOORD, STB Card и ряд других небольших систем.

По данным на 1 января 2008 г., российские банки эмитировали 103 496 582 карты. Это на 28,7 млн карт, или на 38,4 %, больше, чем на 1 января 2007 г. Однако, по данным исследований, держателями использовалось не более половины выпущенных карт. Так, в течение 2008–2009 годов доля активных банковских карт (которые использовались своими владельцами) колебалась в пределах 48,0 % – 50,8 % от общего объема эмитированных карт, что фактически составляло от 51,3 до 63,9 млн. карт [233].

С началом кризиса граждане сняли со своих карт 17 % денежных средств, тем самым уменьшив совокупный объём денежных средств на банковских картах до 737 миллиардов рублей. Однако, со второго квартала 2009 года остатки средств на картах уверенно растут.

По данным Банка России, количество установленных банкоматов в нашей стране с конца 2004 г. до июля 2008 г. увеличилось с 20 тысяч до 63 тыс., т. е. более чем в 3 раза. Абсолютные темпы прироста банкоматной базы в 2003–2008 гг. являлись самыми высокими не только в Восточной Европе, но и во всем Европейском регионе. Если в конце 2005 года Россия занимала последнее место в Восточной Европе по количеству банкоматов на 1 млн жителей (194 против 232 в среднем по региону), то к осени 2007 года (440 банкоматов на 1 млн. человек) вошла в первую тройку стран Восточной Европы.