Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

• Если брать кредит на машину, то делать это надо с умом.Иногда вашему ребенку абсолютно необходима машина, но наличных на ее покупку нет. Вот четыре совета, как выбирать кредит на машину. И я напоминаю рекомендацию, которую дала в разделе, посвященном старшеклассникам: покупайте подержанный автомобиль!

Выбирайте самый краткосрочный кредит, который только можете себе позволить, в идеале на три года.Некоторые кредиторы предлагают кредиты на восемь или девять лет, чтобы люди могли покупать машины, неподъемные для их бюджета. Увеличив срок кредита, ежемесячно вы будете платить меньше, но процентов заплатите больше и долг будет больше, чем стоимость машины к тому моменту, как вы продадите ее или сдадите в трейд-ин.

Прежде чем отправляться в агентство, убедитесь, что вы знакомы с процентными ставками на автокредит и ценами на автомобили.В Интернете есть калькуляторы автокредита, воспользуйтесь ими.

Активно выбирайте кредит сами, не соглашайтесь на финансирование через агентство.Среднюю ставку по автокредиту можно найти в Интернете. Посмотрите на сайтах банков, предложения там могут разниться. Иногда привлекательные ставки предлагает кредитный союз. Если у вас низкий кредитный рейтинг (около 640), то вам могут предложить субстандартный кредит. Обходите такое предложение стороной. Процентные ставки по субстандартным кредитам могут быть в три раза выше, чем ставка, которую можно было бы получить с хорошей кредитной историей.

Не говорите консультанту, сколько вы можете позволить себе выплачивать ежемесячно.Сначала нужно достичь соглашения по цене, а потом уже обсуждать финансирование. Тогда консультант не сможет подогнать цену к вашему ежемесячному платежу (а такое бывает, увы).

• Не живите за счет кредитной карты, даже если вы очень мало зарабатываете.Вы еще раньше говорили (я надеюсь) это своему ребенку. Однако имеет смысл повторить: кредитную карту можно заводить только в том случае, если есть возможность полностью погашать задолженность каждый месяц. Конечно, если ваш ребенок получает небольшую стартовую зарплату, он может решить, что будет оплачивать кредитной картой такие базовые вещи, как бензин или еду. Логично, не так ли? Не так. Это скользкий путь, и поэтому вам нужно внушить сыну или дочери стратегию жесткого подхода и нулевого баланса по карте. Чем меньше молодой человек зарабатывает, тем хуже идея оплаты жизненных потребностей кредитной картой, поскольку перспектива выплат маячит где-то там, в будущем. Чтобы миновать такую ловушку, возможно, потребуется вести весьма скромную жизнь, но лучше жить скромно, пока вы молоды, одиноки и не обременены ответственностью. Значит ли это жить в общежитии, пользоваться общественным транспортом или взять вторую, а может быть, и третью работу? Допустимы все средства, лишь бы избежать долга, и этой цели должен следовать ваш ребенок.

• Рефинансирование может сохранить ваши деньги.Если ваш ребенок получил высокую процентную ставку по кредиту, то он может попытаться рефинансировать кредит, то есть перейти от дорогого кредита с высокой процентной ставкой к новому, с более низкой. В этот момент жизни вашего ребенка – вчерашнего выпускника – принцип рефинансирования скорее всего можно применить и к кредитной карте. Но если пойти дальше, рефинансирование может сохранить десятки тысяч долларов, когда ваш взрослый и самостоятельный ребенок решится на ипотеку. Такая возможность обычно существует для людей с очень хорошей кредитной историей, что является еще одной причиной своевременной оплаты счетов.

Предположим, будучи студентом, ваш ребенок обзавелся кредитной картой со ставкой 18 % и он всегда в срок оплачивал счета. В идеале, он даже не переносил остаток на следующий месяц, но даже в этом случае он может позвонить в банк и сказать, что ищет более низкую процентную ставку. Повторю, что эта тактика подходит тем, у кого хорошая кредитная история. Если банк, выдавший кредитную карту, занимает жесткую позицию (нет, и всё тут), никто не мешает вашему финансовому гению рассмотреть вариант открытия новой карты и перенести на нее свой баланс. Но прежде чем это делать, следует проверить величину комиссии за трансфер (обычно 3 %), чтобы убедиться, что он в итоге выиграет. В Интернете есть калькуляторы, помогающие понять, имеет ли смысл переносить баланс. Другой способ работы с долгом по кредитной карте – использование любых накоплений для выплаты долга.

• Не игнорируйте счета, даже если вы не можете оплатить их.Возможно, наступит момент, когда ваш ребенок потеряет работу или примет неверное решение… – я о той неприятной ситуации, когда он не сможет оплачивать счета. В утешение скажу, что неприятные проблемы со счетами случаются и с приятными людьми. Приглядитесь: может быть, ваш драгоценный ребенок чувствует себя подавленным каждый раз, когда проверяет почту, или вздрагивает при звонке телефона?

Когда речь идет о государственном студенческом займе, существуют способы отложить платеж. Однако такие опции появляются только в том случае, если выполняются обязательства. Лучше всего вести переговоры с банками об изменении процентной ставки или подходящем графике платежей, когда у вас еще хорошая кредитная история. Если же ваш ребенок действительно увяз в долгах, ему нужно поговорить с консультантом по кредитам. Итог: игнорирование счетов – плохая привычка.

• Разбираться в основных принципах ипотеки стоит даже в том случае, если вы пока не собираетесь покупать квартиру или дом.Сегодня средний американец, прежде чем купить свое собственное жилье, снимает квартиру в течение шести лет, хотя раньше, в начале 1970-х, срок ренты составлял менее трех лет. Многие не могут купить свое собственное жилье лет до сорока. С учетом этого обсуждение ипотеки с раннего возраста является мудрым решением. Неприятно, если ваш ребенок, решившись на ипотеку, сочтет первоначальный взнос неподъемным, а такое вполне возможно при отсутствии накоплений, сделанных раньше. Первоначальный взнос должен составлять как минимум 10 % (а в идеале 20 %) от стоимости приглянувшихся квадратных метров.

Сопоставить ежемесячную арендную плату с выплатами по ипотеке довольно просто, тут не требуется высшей математики, а вот выбрать момент для покупки жилья намного сложнее. Если ваш ребенок вряд ли будет жить в купленной квартире долго – скажем, он вступит в брак и понадобится больше места, или поменяет работу, или квартира ему сразу по каким-то причинам не нравилась, – покупка будет плохим вложением. Причина в том, что расходы, связанные с покупкой, а потом продажей, могут составлять тысячи долларов. Если молодой человек переедет слишком быстро, у него не будет достаточного капитала (стоимость дома минус долг по ипотеке), чтобы сделать покупку более разумной, чем аренду жилья на тот же период. Более подробно я писала об этом в книге «Живи финансовой жизнью: личные финансы для двадцати- и тридцатилетних» ( Get a Financial Life: Personal Finance in Your Twenties and Thirties )