Бет Коблайнер - Как превратить своего ребенка в финансового гения? [litres]

Если вы подумываете о том, чтобы ссудить ребенку деньги на первоначальный взнос, взвесьте все еще раз: большинство банков потребуют от вас письменного заявления, что эти деньги – подарок, поскольку ссуда означает, что ребенку придется выплачивать и ее, в дополнение к ипотеке. Существует возможность, заслуживающая внимания вашего ребенка: кредит от Федерального управления жилищного строительства, который требует первоначальный взнос в размере 3,5 % для тех, кто покупает жилье в первый раз [24] Средняя ставка по ипотеке в России – 12 %. Есть интернет-сервисы, помогающие подобрать приемлемые варианты, например https://www.banki.ru/hypothec-master . .

Чем меньше первоначальный взнос, тем больше ежемесячные выплаты. В конце концов, если вы меньше вкладываете, то больше занимаете и, значит, получаете более высокий процент.

Если цены на жилье упадут, может получиться так, что человек в итоге задолжает банку больше, чем стоит его квартира или дом. На языке экономистов это называется «отрицательная разность между стоимостью обеспечения и кредитной задолженностью», или «кредит, остаток задолженности по которому превышает стоимость купленных за счет этого кредита товаров». Ладно, как бы это ни называлось, это означает, что ваш ребенок фактически потеряет деньги.

• Родители, никогдане оказывайте своим детям финансовую помощь.Звучит жестко? Возможно. И, конечно, в этом случае нет правильного для всех решения. Как вы в конце концов поступите, зависит от вашего отношения к долгам, отношений с ребенком и, конечно, от вашего финансового положения. Но одно дело, когда вы разрешаете ребенку какое-то время пожить дома, и совсем другое – поощрять плохие финансовые привычки. Это не значит, что вы вообще не должны давать ребенку деньги. Однако, оплачивая его счета, когда он не может делать этого сам, вы невольно оказываете на него плохое психологическое воздействие и петля долга затягивается еще туже.

Если вы решили избавить ребенка от бремени долга, сделайте это действительно полезным для него способом. Например, если вы хотите покрыть долг по его кредитной карте, спросите, какие шаги он намерен предпринять, чтобы избежать такого же долга в дальнейшем. Хотя нет – просто спросить мало, желательно убедиться в том, что у него есть реальный план. Пусть представит в письменном виде. Если у человека нет реальной стратегии или эта стратегия подошла бы в качестве сценария к ремейку фильма «Как украсть миллион», вы со временем превратитесь в дойную корову. Что допускается? Попросите ребенка прислать вам счет, который ему нечем оплатить, и сами оплатите его (только посмотрите, за что платите). Или, если «деточка голодает», вручите подарочный сертификат в супермаркет.

Никогда, ни при каких условиях, не снимайте деньги со своих пенсионных счетов, чтобы помочь сыну или дочери. Причина в том, что, помимо существенных штрафов, вы подвергнете опасности собственную пенсию, на которую вам придется выйти гораздо раньше, чем вашему оболтусу (уж простите). Если вы не просто даете деньги, а даете их в долг, возьмите расписку, ничего такого ужасного в этом нет. Помните, что я раньше говорила об одалживании денег друзьям? Не факт, что эти деньги к вам вернутся.

И напоследок: ни в каком случае не поручайтесь за кредиты и не принимайте на себя долги ребенка; это может существенно повредить вашей собственной кредитной истории.

Иногда сын или дочь оказываются в трудном положении и родители хотят помочь им деньгами. Вы не обязаны это делать – в конце концов, ваш ребенок уже взрослый, – но если вы альтруист по натуре, одалживайте правильно.

• Убедитесь, что сделка выгодна для обеих сторон.Нет ничего страшного в том, чтобы назначить проценты вашему взрослому ребенку, особенно если вы сокращаете ему расходы (например, ссужаете деньги под 5 %, чтобы он выплатил долг по кредитной карте со ставкой 21 %). Покажите, сколько он на этом сэкономит. Если он должен 10 тысяч долларов банку под 21 % и вносит только минимальный ежемесячный платеж, то он заплатит 17 тысяч долларов в виде процентов. Ссуда от вас под 5 % будет стоить около четырех тысяч долларов.

• Зафиксируйте сделку на бумаге.Звучит странно и несколько формально, но это поможет всем запомнить условия договора. Зафиксируйте величину процентов и даты внесения платежей. Поверьте мне, это позволит избежать путаницы и жарких дискуссий впоследствии. (Я говорю о расписке.)

• Тщательно проверьте, что не будет никаких отрицательных последствий со стороны налоговых органов.Внутренняя налоговая служба устанавливает минимальную величину процентов – это так называемая «приемлемая государственная величина», – которые обязаны начислять родственники и члены семьи на все типы ссуд. На маленькие суммы эти правила не распространяются. Однако если вы ссужаете деньги на приобретение банковских активов или если вы даете больше 10 тысяч долларов на любые покупки, то, по законам США, на сумму начисляются проценты.

Я до сих пор помню, как в первом классе выпрашивала у родителей рубашку Izod , как у моей одноклассницы. Хотя я знала, что фирменные шмотки нравятся моим родителям примерно так же, как сенная лихорадка, мне отчаянно хотелось именно такую рубашку-поло с фирменным значком в виде маленького аллигатора. И вот однажды случилось чудо: богатая родственница моей мамы, тетушка Милдред, прислала нам целую коробку одежды ее дочери-подростка, и в ней обнаружилось зеленое платье Izod . Оно было велико мне на четыре размера, но на нем была вышита фирменная рептилия. Нет, я не стала носить это платье – я вырезала логотип и пришила на свой любимый зеленый свитер. На следующий день я гордо вошла в класс. Ха! Девочка-С-Аллигатором-На-Рубашке прожгла взглядом мой свитер, словно лазером. «Это подделка , – громко объявила она. – Ты сама пришила!» Меня выдали неловкие стежки. Подавленная, я забросила свитер в дальний угол шкафа и больше никогда не носила его. (Не так давно я нашла Девочку-С-Аллигатором-На-Рубашке на Фейсбуке, и я до сих пор не забыла тот день.) Что самое удивительное, когда это все случилось, мне было только шесть лет. Это было в 1970-е, и я была довольно простодушным ребенком. Но, понимаете, тот аллигатор значил для меня все.

Трудно не вспомнить свои собственные чувства, когда дети просят купить что-то совершенно необходимое для их счастья, будь то фирменные кроссовки или гаджет последней модели. Мы приходим в ужас, когда наши оболтусы выбирают малопривлекательные угги вместо «обычных сапог», футболку Under Armour вместо обычной майки и наушники Beats . Интересно, спрашиваете вы себя, что вы сделали не так, почему у вас вырос такой сноб?