Анастасия Тарасова - Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

 Выбрать банк из топ-50, если вы умеренный инвестор.

 Выбрать банк из топ-20, если вы консервативный инвестор.

Страхование вкладов нивелирует ваши риски, какой бы банк вы ни выбрали. При условии, что на счету хранилось не более 1,4 миллиона рублей, в случае отзыва у банка лицензии свои деньги вы обязательно вернете.

Но мы же помним, что тип инвестора — это не только про риски, но еще и про душевный комфорт. Для консерватора проблемы с банком, ожидание собственных денег, написание дополнительных заявлений могут стать серьезным стрессом. А инвестиции должны жизнь упрощать, а не усложнять.

Для тех, кто предпочитает досконально во всем разбираться, предлагаю систему отбора банков по шести критериям.

1.Рейтинг международного агентства.

Основные агентства — Standard & Poor's, Moody's, Fitch Ratings. Чем выше рейтинг — тем лучше, что логично. Выражается этот рейтинг, как правило, буквенным обозначением: максимум — это ААА, и далее по убыва-ющей.

Можно ли доверять агентствам? Полностью — нет, но если не их рейтинги, то вам придется исследовать рынок самостоятельно. И вот тут 100% гарантия того, что у вас получится хуже, чем у профессионалов.

2.Финансовые показатели банка.

Их много, и есть довольно сложные для понимания параметры. Но копаться во всей отчетности сразу не стоит. Нас с вами интересуют два основных показателя — чистая прибыль и отчетность по международным стандартам. Найти эту информацию несложно. Мой любимый сайт — banki.ru, где есть как свежие ставки по кредитам и вкладам, так и подробная информация о банках.

Чистая прибыль — это итоговый финансовый показатель, представляющий комплексный результат работы банка за минусом всех налогов и обязательных платежей. Прибыль растет — все хорошо, падает — надо насторожиться.

Через чистую прибыль можно отследить как соблюдение банком налоговых обязательств, так и размер выплачиваемых дивидендов. Если большая часть прибыли направляется именно на выплату дивидендов, то банк снижает свой потенциал для дальнейшей работы. В идеале должно быть наоборот — основная часть чистой прибыли должна направляться на капитализацию, на наращивание собственных средств, что повлечет за собой развитие банка.

Международные стандарты финансовой отчетности (МСФО) — это, по сути, привычная нам «советская» бухгалтерская отчетность, но по западным стандартам. Почему нам, простым потребителям, важен этот показатель? Дело в том, что только отчетность в формате международных стандартов дает реальное представление о делах банка. Российская же отчетность тесно связана с налоговыми обязательствами, что в худшую сторону сказывается на ее объективности.

3.Акционерный банк.

Банк будет акционерным, если его ценные бумаги торгуются на бирже. Найти эту информацию несложно (как правило, она есть на сайте самого банка). Важно это потому, что такие банки регулярно размещают в открытом доступе всевозможные виды отчетности для участников биржи. А трейдеры и аналитики следят за состоянием банка внимательнее, чем мы с вами.

4.Отзывы.

Тут нам в помощь сайты banki.ru и sravni.ru. Но по поводу отзывов сразу хочу вас предупредить: скорее всего, большинство из них будут негативными, если не сказать пугающими. Связано это с тем, что довольный клиент не пойдет писать хвалебные оды чудесному банку, а отправится дальше по своим делам. Недовольный же человек постарается написать везде, да еще и приукрасить ситуацию в свою пользу. Ну и заказные отзывы от конкурентов никто не отменял (впрочем, как и положительные, купленные банком).

Как же в этом «болоте» найти то, что будет действительно полезно? Ваша задача — отслеживать тенденции в отзывах. Если несколько человек жалуются, что банк, например, заморозил выдачу вкладов — дела не очень хороши. А если один недоволен медленным обслуживанием, второй не прочитал договор и теперь винит банк, а третий не заказал заранее сумму вклада для снятия — это вас интересовать не должно.

5.Новости.

Отслеживайте новости о банке: не все подряд, конечно, а только основные — смена владельцев, продажа активов, изменения в уставном капитале и так далее.

6.Сайт.

Следите за сайтом: появляются ли новые продукты, активно ли работает поддержка сайта, есть ли современные сервисы вроде интернет-банка.

Ну и, несмотря на то, что я писала об этом выше, еще раз повторю: банк обязательно должен быть участником системы страхования вкладов.

Как выбрать депозит?

Теперь поговорим о банковских продуктах. Стандартный и самый популярный вариант — депозит, он же вклад. Покопавшись в словарях и банковских документах, можно выявить некоторую разницу между двумя этими терминами, но нам на практике это совершенно не важно. Для обывателя вклад и депозит — одно и то же.

Часто люди используют только банковские вклады, не прибегая ни к каким иным инвестиционным инструментам. Не буду утверждать, что это плохо. Но то, что это лишает вас дохода от имеющихся средств, — без сомнения, верно.

Тем не менее есть финансовые цели, под которые депозит отлично подходит. И я бы даже рекомендовала его в этих случаях использовать. Это краткосрочное хранение средств, которыми никак нельзя рисковать, и хранение подушки безопасности.

Что имеется в виду под краткосрочным хранением? Например, вы накопили некую сумму на ремонт. Сейчас декабрь, а ремонт у вас в мае. С одной стороны, хочется подзаработать еще и куда-нибудь их инвестировать, с другой стороны, рисковать этими деньгами никак нельзя, ремонт же! В этом случае депозит отлично подойдет. Вы отдадите деньги на хранение, при этом покроете инфляцию за счет доходности по вкладу.

Хранение подушки безопасности тоже задача депозита. Но я бы вам советовала держать в такой форме не всю подушку, а лишь ее часть. Объясню почему. Деньги в подушке — это в первую очередь деньги на случай ЧП. А ЧП не спрашивает, когда ему случаться. И может статься, что средства срочно понадобятся в воскресенье вечером, а вклад у вас открыт в Сбербанке.

Ничего не имею против Сбербанка, более того, являюсь его клиентом. Но кто сталкивался с необходимостью получить деньги в этом банке в воскресенье, сейчас меня поймет. Если коротко, то сделать это крайне затруднительно. Для хранения подушки идеально подойдет карта с процентом на остаток, о чем мы еще поговорим.

По каким критериям выбирать вклад? Если мы говорим о хранении, то это пополняемость (когда вы планируете не раз вносить средства) и процентная ставка. Если речь идет о подушке безопасности, то хорошо бы добавить опцию частичного снятия без потери процентов. Тогда в случае чего вы сможете снять часть средств, не потеряв при этом в доходности вклада.