Анастасия Тарасова - Сам себе финансист: Как тратить с умом и копить правильно

Важный параметр, связанный с обеими целями открытия вклада, — капитализация. Это увеличение изначально вложенной суммы на сумму процентов. Отлично, когда капитализация ежемесячная. Тогда каждый месяц к сумме вашего вклада добавляются проценты, а на следующий месяц проценты начисляются уже на большую сумму. Получается такой «снежный ком».

Однако хитрые банки идут на уловки. Часто бывает так, что ставка по вкладу с капитализацией процентов ниже, чем по обычному вкладу. Поэтому, прежде чем выбирать вклад с капитализацией, руководствуясь тем, что это выгоднее, посчитайте и сравните ставки.

Если вам нужен валютный вклад, то советую не гнаться за повышенными ставками у мелких банков — они все равно будут максимум в районе 2,5%, зато риск возрастает в разы. Да, в случае отзыва лицензии Агентство по страхованию вкладов (АСВ) вернет вам сумму вклада, но уже в рублях и по курсу на день происшествия, что иногда может быть критично — я так попала с лопнувшим банком и разницами в курсе на три рубля по доллару. Было неприятно. Поэтому рассматривать валютный вклад стоит как просто хранение денег с совсем незначительной прибылью.

Как выбрать карту?

Второй по популярности банковский продукт — карты, кредитные и дебетовые. Каких-то особых хитростей в плане выбора тут нет. Единственный важный критерий — карта должна соответствовать вашим задачам.

Если вы часто покупаете продукты в супермаркетах — ищите карту с повышенным кешбэком именно на эту категорию расходов. Если много ездите за рулем — ищите карту с интересными предложениями по заправкам и автосервисам. Если получаете кредитную карту только для расчетов в беспроцентный период — вас должны интересовать в первую очередь стоимость обслуживания и наличие бонусных программ. А если же кредитка получается для замены кредита (вы заранее знаете, что выйдете за период бесплатного использования средств), то в приоритете будет процентная ставка. Или вообще посмотрите на карты рассрочки[3].

На момент написания этой книги (июль 2017-го) мои фавориты среди дебетовых банковских карточных продуктов таковы:

 Сбербанк, карта Visa Platinum с большими бонусами «Спасибо». У Сбербанка нет программы кешбэка, зато есть своя бонусная программа «Спасибо». В других картах Сбербанка эта программа не очень интересна — начисляется всего 0,5% от суммы покупок. А вот в карте Visa Platinum предлагается 10% возврата за заправки, 5% за кафе и рестораны, 1,5% за супермаркеты и 0,5% за все остальное. Такое предложение почти полностью совпало с моими основными тратами по карте. И позволило, несмотря на дорогое ежегодное обслуживание (4900 рублей), окупить карту буквально за три недели. Бонусы «Спасибо» трачу в основном на заправках — два, а то и три раза в месяц бесплатно заливаю полный бак машины. И приятно, и экономия.

 Карта Black от «Тинькофф Банка», карта «Рокетбанка» с тарифом «Уютный космос» и смарт-карта от банка «Открытие». Намеренно объединяю их в одну категорию, так как условия у них похожи. У всех есть начисление процентов на остаток, везде есть кешбэк и льготы при обслуживании (читай — карты бесплатны при выполнении некоторых условий). Все эти три карты идеально подходят для хранения подушки безопасности за счет начисления 7–7,5% годовых на остаток. Идеальный аналог банковскому депозиту — всегда под рукой, процентная ставка не меньше, удобно пополнять. Более того, например, карту «Тинькофф» можно открыть в долларовом или евровом эквиваленте, что удобно для тех, кто часто путешествует или хочет хранить деньги в валюте, но не дома и с быстрым доступом к своим средствам.

Из кредитных могу выделить карты:

 ВТБ «Матрешка» с кешбэком 3% на все;

 «Ситибанка» «Cash Back»;

 «Альфа-Банка» «Перекресток»;

 «Почта Банка» и «Альфа-Банка» с большими беспроцентными периодами 120 и 100 дней соответственно;

 «Райффайзенбанка» «Все сразу»;

 рассрочки «Совесть» и «Халва».

Кредитные карты бывают самые разные и подходят для разных целей и групп потребителей соответственно. Карты рассрочки — отлично, если вы планируете покупку техники, но нет возможности оплатить ее наличными, а переплачивать за кредит не хочется. Сюда же можно отнести карты с долгим беспроцентным периодом — они похожи по сути, но позволяют совершать покупки в любых магазинах.

Карты «Ситибанка», ВТБ и «Райффайзенбанка» хороши своими бонусными и кешбэковыми программами. А, например, «Перекресток» от «Альфа-Банка» (карта с говорящим названием) отлично подойдет тем, кто часто покупает продукты в магазинах этой сети.

Для поездок за границу могу выделить карту «Кукуруза» от «Евросети». Она удобна тем, что не нужно заводить отдельную валютную карту, можно открыть привычную рублевую, но при транзакциях в валютной зоне конвертация будет происходить по курсу ЦБ без каких-либо комиссий со стороны системы.

На этом ликбез по выбору карт заканчиваю. Как я уже говорила, рынок вкладов и карт огромен. А учитывая, что от региона к региону в нашей стране условия могут меняться, рынок расширяется еще больше. Поэтому универсальный рецепт по поиску продуктов — обзорные сайты типа banki.ru. Удачного поиска!

Резюме:

 Выберите банк, чьи условия вам подходят.

 Подумайте, где вы будете хранить подушку безопасности.

 Поразмышляйте, какие банковские карты вам подходят.

Ценные бумаги

Как все устроено

Вклады и банковские карты — это не сложно. В повседневной жизни мы сталкиваемся с этим все до единого. А теперь перейдем к вариантам поинтереснее — к ценным бумагам и фондовому рынку. Предполагаю, что сейчас вам хочется закрыть книгу со словами «Ну, это не для меня». Подождите, пожалуйста! Это вполне для вас, поверьте!

Когда речь заходит об акциях и ценных бумагах, люди реагируют примерно так:

 «Это слишком сложно и непонятно».

 «Это для богатых».

 «Сосед там потерял все свои деньги».

Давайте теперь разберемся по пунктам.

«Это слишком сложно и непонятно».

Уверена, что все читатели этой книги имеют среднее образование, то есть окончили школу. А у большинства наверняка есть высшее образование. И вы хотите сказать, что покупка акций сложнее высшей математики в старших классах? Или расчета привода бетономешалки? Я до сих пор с содроганием вспоминаю эту работу на втором курсе института. И отговорки на тему «я гуманитарий» тоже не принимаются. Курс философии или концепции современного естествознания будет почище любых вложений в ценные бумаги.

Безусловно, мы сейчас не говорим о профессиональном трейдерстве или управлении хедж-фондами. Нам важно понимать процессы на уровне потребителя. Наша цель — выгодно вложить деньги, не потерять их и получить хорошую доходность. С такой задачей может справиться абсолютно любой. К слову, в США торговлей на фондовом рынке промышляют почти 80% населения. Для многих домохозяек это основной источник дохода. У нас же только 1% работает с ценными бумагами. Давайте менять статистику!