Алексей Марков - Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот

Про акции и облигации, думаю, рассказывать смысла нет, но вот обменять деньги пополам на евро и доллары и положить в два разных банка, думаю, надо уговорить. В бабулиной перспективе это будет оптимальным решением. А если у нее накоплена такая сумма, что проценты уже имеют значение, то и совет ей ваш не нужен. Это лучше вы с ней посоветуйтесь, как жить. Бабушке явно есть что рассказать.

Просто менять рубли на доллары и хранить их под матрасом совсем глупо, или пусть лежат, чем нести в непонятные наши банки?

Нет, это не совсем глупо, но просто глупо. Под матрасом вообще не надо держать никакого кэша, кроме как трат на ближайший месяц – нигде, ни дома, ни в кармане, ни в сумке у жены. В коммерческом банке надо держать сумму, застрахованную АСВ, то есть 1,4 млн рублей, а больше – не надо. В государственном можно и побольше.

Вот я решил такой заняться финансовой грамотностью, почитал книжки и понял, что начать надо с финансовой подушки. Сформировал ее, и мне очень страшно, деньги просто лежат на карте «Тинькофф». Собственно вопрос: в чем хранить эту самую финансовую подушку, чтобы и быть уверенным, что с карты не исчезнут, и чтобы быстро можно было обернуть в деньги, если что?

Быстро обернуть в деньги можно только счет до востребования, накопительный вклад (пополняемый и с возможностью снятия), либо деньги на дебетовой карте.

Я держу деньги в трех разных банках на накопительных вкладах, большую часть в долларах. Наличными стараюсь не пользоваться.

Когда копил свою подушку, поступал следующим образом: как только появляются деньги на будущее, кладу их на трехмесячный депозит. Если в этом месяце депозит уже сделан, кладу их на шестимесячный депозит. Пару раз было такое, что после каких-то резких завершений проектов деньги появлялись три раза за месяц, тогда я делал срочный депозит на неровное количество дней, так чтоб день погашения совпал с другим вкладом.

Если в течение недели у меня подходил срок какого-то депозита, я его ждал, добавлял и дальше по этому же алгоритму. Цель у меня была простая: чтобы каждый месяц у меня истекал депозит, равный ежемесячным расходам. Расходы у меня были скромные, и я за два с половиной года такую машинку себе собрал. Причем собирал все в одном банке (так удобнее), и только потом начал что-то распределять.

Планирую приобрести новый автомобиль, для чего буду в течение 4 лет откладывать ежемесячно по 200$. Доходы у меня в рублях, но на такой срок, думаю, лучше держать накопления в долларах. На данный момент вклад дает максимум 1,6 % годовых, а спред между курсом ЦБ РФ и обменниками моего города около 1,7 %. В связи с чем проще накапливать кэш в долларах на брокерском счете. Прав ли я, и есть ли какие-то подводные камни?

Совершенно нормальная стратегия. Подводных камней не вижу, кроме того, что деньги на брокерском счете никак не защищены, в отличие от вклада. Поэтому я бы на вашем месте все же держал доллары на вкладе в каком-нибудь отдельном банке. Так и учет будет вести удобнее – вы всегда будете знать, что вот это вот там – на тачку. А брокерский счет используйте для инвестиций.

С какой суммы сбережений стоит вкладываться в американский фондовый рынок?

Я бы стал смотреть в ту сторону, когда у вас появится в заначке сумма, сравнимая с вашим годовым доходом (или расходом). Тогда половину можно будет сразу отправить туда, ну и, конечно, ежемесячно докидывать немного в обе стороны.

Что скажете про то, что 65 % населения не откладывает деньги?

Если все резко станут откладывать, для экономики это обернется не очень хорошим поворотом. Люди станут меньше потреблять, заводы станут производить меньше товаров, пропадет работа, и всем станет плохо.

В некотором роде поведение фанатов концепции FIRE, о которой я писал в «Жлобологии», – это паразитирование на макроэкономике. Пусть другие тратят, пока я скоплю – звучит подозрительно!

Но у нас не откладывают не потому, что не хотят, а просто не из чего откладывать – все нищие. Такая херня, ребята.

Идея про финансовую подушку интересная. А что дальше? Если уже сформирован такой портфель вкладов?

Давайте начистоту. Если вы стабильно откладываете крупную сумму – скажем, треть своего ежемесячного дохода – вам нужно три месяца, чтобы скопить 1 (одну!) зарплату. Правда, если вы тратите сильно меньше, чем зарабатываете, задача упрощается. Но я таких людей знал буквально двоих или троих. Но пусть так; в этом случае на то, чтобы скопить годовой доход, вам потребуется три года. Я все же предлагаю рассмотреть более реальный случай: откладываете вы 10 % от ежемесячного дохода, а накопить планируете полугодовую зарплату. Несложно подсчитать, что вам потребуется 10 месяцев х 6 = 5 лет стабильного накопления. Ну, допустим, что какие-то накопления у вас и так имеются. Но в любом случае, нужно несколько лет упорной работы над собой. Вы уверены, что они уже позади?

После накопления полугодовой подушки безопасности имеет смысл открыть брокерский счет и половину (то есть три месяца расходов) внести туда. Начать рекомендую все же с российского брокера: это быстрее, понятнее и, наверное, для начинающего финансового воротилы проще. Но всегда держите в голове перспективу открытия счета у полноценного зарубежного брокера; рано или поздно он вам пригодится. Скажем, после накопления годового дохода.

Самое главное: не надо сразу бросаться оголтело торговать. Хотя и хочется. У всех разное отношение к риску, но для начала, я думаю, имеет смысл каждый месяц закупаться на 10–20 % от имеющихся на брокерском счету средств. В какой пропорции? Недолго думая – половину в акции, половину в облигации (сейчас это не так важно). Напомню, что это все еще ваша подушка безопасности. Поэтому не надо вкладывать ее всю и сразу. Пусть она останется ликвидной. Кэш на брокерском – абсолютно здравая мысль. Спешить тут не стоит.

И еще одна важная мысль: вы только начинаете формировать свой портфель. Надо продолжать откладывать деньги!

Как в современных реалиях лучше покупать валюту? Прийти в банк и поменять на кэш? А потом хранить где, дома под подушкой? Опять-таки спред всегда невыгодный. Поменять на кэш и хранить в банковской ячейке госбанка? Через какое-то время введут санкции/законопроект/наш главный что-то придумает, и банк скажет «у нас ограничения». У частного банка отберут лицензию, и тоже хер вернешь. Покупать на бирже? А в условиях российских реалий он не сдуется? Введут очередные ограничения и т. д. Валютный вклад – та же история, что и с ячейкой. Скажут, не больше 100 баксов в руки в год выдаем и все. К зарубежным банкам доверия больше, там нет таких шумоголовых политиков, как у нас. Но как нерезиденту открыть там счет? И опять-таки, есть ли вероятность, что наши доблестные товарищи в Думе каким-то образом ограничат получение моих же средств из-за границы. Вообще вопрос очень простой, что сейчас лучше всего сделать с суммой около 0,5 миллиона в рублях?