Алексей Марков - Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот

Старики мои волнуются, как бы не было обвала рубля, как бы не повторились 90-е и вообще, как бы так греча не кончилась. Доллары покупать – поздновато, в недвижимость вкладываться в забытых богами городах под Питером – тоже сомнительная идея. В ситуации, когда человек не верит в банки, боится завтрашнего дня, и слушать не хочет про то, чтоб разбираться, как все устроено, но поглядывает на всякого рода пирамиды сомнительные (опять же, в силу воспоминаний о бурной молодости)… Куда безопаснее вложить сумму до 1 млн?

Это не такой простой вопрос, к тому же, не устану повторять: для каждого человека будет свой ответ. Собственным родителям я бы посоветовал сделать купонно-дивидендный портфель у брокера, так чтобы купоны падали на карту. Процентов на 80 я бы набрал облигаций первого эшелона, на остальное – дивидендные акции типа «Сберпрефа» и «МТС».

Но, еще раз – каждый случай индивидуален, и тут не угадаешь, что лучше. Мне так лучше и я, наверное, смог бы убедить своих родителей в таком подходе. Или нет. Случается, что для семейного счастья надо выбрать не самое выгодное в финансовом плане решение.

В чем плюсы и минусы НСЖ и структурных продуктов? Кому подойдут, а кому нет?

Плюсов там масса, но не для вас, а для того, кто их вам впаривает.

Я весь такой финансово грамотный, делаю все по заветам Шефера и Баффетта, а жена, хоть и разделяет мои взгляды, но совершенно их не придерживается, я вижу, как ей тяжело бороться с желанием что-то купить ненужное или не просрать доверенные ей деньги на неделю на всякую дичь. Как ей помочь? Как у вас получилось с вашей женой прийти к консенсусу?

Не надо ей давать лишних денег, вот и все. Хочет купить что-то ненужное – пусть заработает да купит. Для этого надо ей предоставить такую возможность. Если жена сидит дома, готовит разносолы и моет жопы, то и требовать с нее заработков – это полная дичь. Наймите ей домработницу и няню, тогда и поговорите на равных.

Я веду семейный бюджет в общем файле гугл-таблиц, и там почти сразу – через 3–4 месяца – видно, куда уходят деньги. Если они уходят куда-то не туда, надо что-то менять. Возможно, работу. Возможно, увлечения (я вот алкоголем увлекаюсь). Возможно, жену.

У меня в семье все просто: жена не тратит на всякую херню, а я всегда даю, когда она просит. Конфликты на финансовой почве – это самое днище для долгосрочных отношений. Как только они возникают, это очень плохой звонок. Это значит, что кто-то кого-то не удовлетворяет. Если жена увидела и предъявила, что вы с карты купили айфон кому-то помоложе – ну, тут рецепт только один: надо, чтобы траты на айфон были незаметны для бюджета семьи. Во всех остальных случаях вы поступаете неправильно. Либо вы ограничиваетесь шоколадкой, либо зарабатываете столько, чтобы лишнего айфона никто не замечал. Либо семья вам ни к чему.

Вы ранее говорили в одном из стримов, что депозит в банке должен быть ограничен суммой страхования вкладов (1,4 млн). А если у этого же банка открыт брокерский счет? Он отдельно страхуется, или средства на нем также должны попадать под страховую сумму 1,4 млн?

У нас деньги на брокерском счету пока не страхуются (и к этим 1,4 млн на вкладе не имеют никакого отношения), но вроде у регулятора какие-то идеи на эту тему уже есть. Вопрос только в том, кто за это будет платить? Это же дополнительные комиссии для нас самих – брокеры явно переложат это бремя на клиентов.

Вообще деньги (а особенно ценные бумаги) на брокерском счету хранятся отдельно от денег самого брокера и механизм их хранения довольно сильно зарегулирован. Я думаю, тут лучше меня ответит специалист брокерской компании, но я бы на вашем месте на этот счет не волновался. Есть другие поводы, знаете ли.

Мне 24, я накопил 2000$ потом и кровью. Куда бы я мог начать инвестировать?

Если уже очень хочется приобрести что-то из ценных бумаг, то откройте брокерский счет и купите индексы на американский рынок (FXUS) и на российский (например, SBMX). Если очень хочется купить какие-нибудь конкретные акции, то купите немного «Сбера». Если вы за надежность и боитесь потерять – купите дальние ОФЗ.

Обычно я не отвечаю на такие вопросы, но в этот момент мой ответ большого значения не имеет. Сейчас главное – не куда инвестировать, а что. Для вас гораздо важнее вопрос карьеры и сбережений, чем инвестиций. В ближайшие годы разница в типе активов будет непринципиальна, поэтому в вашем случае даже долларовый депозит – не ошибка.

Ваш основной принцип такой, как я понял: урезание расходов, накопление, вложение и управление.

Да. Принцип очень хороший. Думаю, что он достаточно универсальный.

Расходы на шикование, рестораны, блеск и внешние проявления своей пафосности надо резко урезать. А денежки следует откладывать, копить, вкладывать и управлять ими. Естественно, надо немного (или много, кому как нравится) рисковать, при этом в начале карьеры, примерно в 20–30 лет, рисковать надо больше, чем нам хочется. То есть даже если не хочется, все равно надо. Затем понемногу – по мере роста капитала – риск надо снижать.

Это правильная стратегия по жизни – откладывать и рисковать. Другого способа надежно выбиться в класс рептилоидов не существует. Но ненадежно тоже можно попробовать – оголтело делать карьеру, начать 10 стартапов, или выгодно жениться на дочке олигарха. Если у вас получится сорвать куш, я буду только рад. А если не получится, тогда надо было урезать расходы, копить и вкладывать.

Как доказать своей бабуле в бессмысленности откладывания денег/надежды на пенсию и убедить ее в более надежных (и доходных) инструментах?

В мастерстве убеждения бабуль мне нет равных. Для начала я всегда привожу в пример другую знакомую бабулю, которая уже столько скопила на черный день, что ждет не дождется, когда он уже наступит. Это, конечно, шутка, но тут есть доля правды: пока еще неразумно считать, что вы будете жить вечно. Поэтому и пенсию планировать надо с такой перспективой, что в какой-то момент можно начинать тратить накопленное на достойную жизнь и впечатления. Самый лучший расход – поехать в круиз, желательно кругосветный. Прям на все деньги. Если брать сильно заранее, то это не так уж и дорого. После него и помирать не жалко. Тему с гробами и кладбищами я никогда не понимал, тут только крематорий, ну или на худой конец выброситься за борт в районе Мадейры.

Что касается откладывания денег в чулок (за картину или в бачок унитаза, кто во что горазд, – воры все равно найдут), надо всего лишь спросить бабулю, сколько она платила за квартиру 10 лет назад, и сколько тогда стоили молоко, хлеб и картошка. Может быть, тогда она поймет, что на ту же сумму денег сейчас можно купить гораздо меньше полезных вещей, и никуда от этого не денешься.