Алексей Марков - Хулифак: умные ответы на нелепые вопросы и наоборот

Живу на 2 страны, между 2 городами – Томск и Минск. В Томске у нас была недвижимость, мы ее продали, причем дешевле, чем вложились. Я не знаю, как у вас в Москве, но в провинции вложения в бетон под большим вопросом. За 60 кв. м в Томске мы платили коммуналку 8000, в Минске за 100 кв. платим 3000. В каких городах вкладываться в недвижимость? В какую? А может, в каких странах, есть Грузия, Тайланд, Кипр?

Я не большой специалист по недвижимости (и не горю таковым стать), но кое-что я усвоил: никогда нельзя покупать недвижимость в том регионе, где вы не живете. Даже если предложение очень заманчивое. Особенно, если предложение очень заманчивое. В недомашней юрисдикции еще больше вопросов: как там оформлять собственность? Что делать, если арендатор не платит? Может возникнуть масса неприятностей, и если недвижимость – это не ваша профессия, не стоит с ними связываться – там не такая доходность, чтобы обеспечивать весь этот потенциальный гемор.

Когда вы дорастете до коммерческой недвижимости, некоторые вопросы решатся сами собой за счет большого денежного потока. Я пока не дорос.

Можно узнать мнение насчет кредиток? Ведь многие из них с весьма интересными программами лояльности типа миль, при этом дают грейс-период. Или вы думаете, что путь в ад именно из-за привычки брать в долг? Интересно услышать мнение, сам вот в сомнениях.

Как вы думаете, кредитки (как явление) выгодны банкам или их клиентам? А почему? Да потому что шанс, что клиент принесет банку денег, помноженный на среднюю сумму с каждого, выше той суммы, которую банк тратит на бонусы и маркетинг (и еще комиссию Визе/Мастеркарду). Я знаю несколько историй, когда люди, державшие карту «про запас», в итоге погружались в коричневый лимит на полную глубину и через год мучений закрывали револьверный долг потребительским кредитом.

А начиналось все, конечно, с того, что «ну за 50 дней-то, конечно, закроем». У вас, я знаю, все будет не так. И у них тоже все было не так.

Интересные программы лояльности есть и на дебетовых картах, это я вам как постоянный их пользователь говорю: в особо удачные месяцы я с «ВТБ» стряхивал бонусов тыщ на 20, причем на самой карте у меня ничего не лежало.

Надо понять, что банк дает вам грейс-период именно для того, чтобы вы за него вышли. Потому что можете.

А товарищи, которые там что-то высчитывают и пытаются как-то заработать на потраченных деньгах за «бесплатные» 50–100 дней, обманывают сами себя: за год их «заработок» редко превысит стоимость обслуживания, а если и превысит, то ценой такого геморроя, что лучше бы они в это время милостыню просили.

Имеет ли смысл брать вторую кредитку, чтобы закрыть первую? И заюзать 90 дней без процента.

Нет. Раскрою вам страшный секрет рептилоидов: не имеет смысла брать даже первую кредитку. Это прямой путь в ад.

Как лично вы относитесь к кредитным деньгам и инвестированию в акции (я имею в виду потребительский кредит на 5 лет, содержать его за счет дивидендов, а потом наслаждаться приростом капитала).

Вопрос частый, и с каждым разом он все смешнее. Это очень плохая идея. Не надо покупать акции на потребительский кредит, потому что через 5 лет ваши акции вполне могут стоить вдвое меньше, чем вы вложили, а вот с учетом процентов по кредиту отдать вам за это время придется вдвое больше. Не очень хороший вариант, но надо о нем всегда помнить.

Как считаете, если капитал 100 тыс. долларов, то стоит сейчас купить на них квартиру в Москве либо продолжать снимать квартиру за 60 тыс. рублей в месяц, а 100 тыс. долларов инвестировать?

Хороший вопрос, очень частый. Не надо покупать квартиру в Москве. Почему? Потому что деньги на покупку квартиры, хорошо инвестированные (и даже достаточно консервативно вложенные – например, в ОФЗ) принесут вам больше денег, то есть разница с арендой будет заметна, особенно на долгосроке. Аренда выходит дешевле, чем купить квартиру и не получить доход от этих денег.

Если вы вкладываете эти деньги, то на аренду у вас будет уходить примерно ⅔ от того, что вы получаете от своего капитала. Поэтому, конечно, не надо покупать квартиру в Москве, надо продолжать снимать.

Возвращаясь к вашим цифрам, если ваши 100к долларов реально приносят вам 60 тысяч в месяц, то примите мои поздравления – это круто. Если нет, тогда какая разница, за сколько вы снимаете, если вам это по карману? Очевидно, что вы еще что-то зарабатываете. Поэтому продолжайте зарабатывать.

При увольнении получу достаточно большой бонус, сопоставимый с суммой, которую не погасил по ипотеке. Вы бы посоветовали закрыть разом ипотеку этими деньгами, или вложить их куда-то?

Погашение ипотеки – это безрисковое вложение под (сколько у вас там?) 10 % годовых, или около того. Нет такого инструмента, который был бы лучше по коэффициенту риск/доходность. Ибо риска не вернуть кредит не существует. Если вдруг банк за срок ипотеки обанкротится, деньги придется вернуть комитету кредиторов.

Для меня это совершенно очевидный вопрос. Даже «гарантированная» доходность в 20 или 30 % годовых не заставит меня думать иначе, потому что она на самом деле не гарантированная. Если вам это пока непонятно – вас в жизни ждут неприятные открытия.

Накопив подушку безопасности (6 заработных плат), можно 50 % вложить в рынок и приступить к накоплению годового расхода. А после накопления годовой суммы расходов что делать? Какой процент можно отщипнуть из этой суммы, вложив деньги в рынок?

Я бы посоветовал трехмесячный резерв держать на накопительных депозитах (самое ликвидное, можно снять в любой момент). На срочных вкладах – еще три месяца подушки (так, чтобы кончались каждый квартал). И полгода – в не самых дальних ОФЗ, чтобы можно было быстро продать и вынуть деньги в случае необходимости, ну и там сильная просадка наименее вероятна. Дальше (по мере роста подушки) можно смотреть на валютные инструменты наподобие фонда казначейских бумаг FXMM – как бы альтернатива кэшу, но на самом деле, конечно, более рискованно.

Расскажи о сервисах, приложениях или просто методиках, по которым можно откладывать деньги. Потому что за полгода я вырос в зарплате процентов на 30, а денег в жизни больше не стало.

Принципа два: 1) записывать расходы и доходы и 2) сначала заплати себе. Можно по каждому написать книгу, но, по-моему, и так все понятно – было бы желание. Если у вас пока желание тратить преобладает, так тому и быть.

В каких активах лучше хранить финансовую подушку безопасности?

В ликвидных: дебетовые карты с процентом на остаток, накопительные вклады с возможностью снятия, короткие (на 3 месяца) депозиты, какая-то часть может быть в ОФЗ.