Эрнест Буйвид - Латвийский путь: Из Российской империи в СССР и ЕС. Легенды и действительность (Путевые заметки )

Европа это помнит и следит за тем, чтобы это снова не повторилось. Как она это делает?

Это делается с помощью прогрессивного налогообложения. То, что «элита», находясь постоянно «у кассы», старается всё из неё забрать себе — естественная черта её характера, коммунистическое (или христианское) воспитание там крайне слабо. И социал-демократы, создавшие европейскую систему, создали рычаги, с помощью которых постоянно и неотвратимо часть того, что забирает себе богатейшая часть населения, у неё изымается и распределяется среди бедной части, сокращая пропасть между ними. На пользу богатым — чтобы они не получили по голове и не лишились всего.

Это целая система налогов, льгот и пособий. Её надо создавать. Но это уже «европейский социализм», нашим правым либеральным партиям он категорически не подходит. Они ничем из захваченного делиться не хотят, вместо этого они нам подкидывают темы для «политических» разговоров — о языке, об «оккупации», о «происках России. А мы с увлечением их слушаем уже 15 лет.

«Банкир — это человек, который одолжит вам зонтик в солнечную погоду, чтобы забрать его, как только начнётся дождь».

Судя по тому, как все банки сейчас стараются нам одолжить зонтик — выдать кредит, у нас хорошая погода. Но, хорошая погода плоха тем, что она когда-нибудь кончается. И наш жизненный опыт говорит, что происходит это всегда совершенно неожиданно.

Денег куры не клюют.

Но пока это скрывается где-то очень далеко впереди, а наши банки переполнены деньгами — в Европе спад, получить кредитную линию нет проблем, кредиты сыплются, как из рога изобилия. Газеты полны восторга: «Люди поверили: они смогут взять кредит»! И люди берут. Они действительно поверили. Могут ли они отдать этот кредит в срок — такого опыта ещё нет. И мелькают самые невероятные рекламные предложения: «Нет денег платить за квартиру? Накопились долги? Не переживай — возьми кредит под залог квартиры и расплатись!» Где жить будешь после — умалчивается.

Самый стремительный рост у ипотечных кредитов. Все почувствовали себя в роли олигархов закладываешь свою старую квартиру, на полученные деньги покупаешь, тоже в кредит, новую, прекрасную мечту. Можно — с террасами. Кредит на много лет на 10, 15, 20 или 25 — ну и что? Латвия ведь молодой тигр, наше будущее светло и прекрасно, не то, что в разных старых, прогнивших Германиях. Кризис один был, правда, но был это российский, не наш. У нас не бывает, у нас всё в порядке.

Темпы прироста ипотечных кредитов сумасшедшие. Вот темпы роста: 2003 год +83,1 %, 2004 год опять +82,5 %, 2005 — ещё больше… Что на этом фоне рост нашего ВВП (нашего относительного благосостояния), которым мы так гордимся 7–8 % в год? Жалкие слёзы. Прирост наших ипотечных расходов обгоняет прирост произведённого в стране в 10 раз. Траты растут в десять раз быстрее заработков! Фантастика! Такого не случалось ни в одной стране. Чем это может кончиться? Только полным всеобщим рабством перед банками и долговой ямой. Уже к середине 2005 года сумма взятых ипотечных кредитов превысила 2 миллиарда!

Работа на ростовщиков.

А что для небольшой республики означает миллиард долга?

При среднем сроке их выплаты в 12–15 лет и процентных платежах в 8 %, а реально, с учётом всех расходов, которые требуются при оформлении, комиссионных, страховок и т. п., получается даже больше, должникам за свои новые квартиры надо ежегодно выплачивать банкам 185 миллионов латов в год в виде возврата кредитов и оплаты процентов. И за весь срок 15 лет необходимо вернуть банкам сумму, вдвое большую, чем вы брали более 1,8 миллиарда латов. А с двух миллиардов? Банки должны быть очень довольны. Но вам её надо заработать. Сможете? Заработать для банка сумму вдвое больше чем вы брали и отдать её банку? Каково это?

Реально в состоянии покупать квартиры в кредит и нормально выплачивать этот кредит способны зарабатывающие не менее 400 латов в месяц, или, если работают двое, а это не типично для Латвии, то и по 300 латов. Согласно официальной статистики, таких, из общего количества в стране работающих на постоянной работе и полный день 620 тысяч человек, числится 45 тысяч, 7,3 %. И зарабатывают они 420 миллионов латов в год. Добавим к этому 20 % нашей теневой экономики и зарплат в конвертах, получим общую сумму годового заработка людей, способных взять кредит и купить квартиру, 504 миллиона латов. Сегодняшняя сумма платежей банкам за ипотечный кредит — 185 миллионов, составляет уже у них всех суммарно 37 % от заработка. Если учесть, что ещё за квартиру надо тоже платить, около 10 % заработка, то квартирные расходы уже сейчас составят 45–50 % заработка. Сумма уже критическая. Второй миллиард кредитов надо отнести к спекулянтам недвижимостью. При любом неблагоприятном развитии обстоятельств инфляции, росте цен, потере работы, даже кратковременной, повышении банковских ставок, благополучная возможность регулярно платить по кредиту пропадает в тумане непредсказуемой рыночной экономики, и с квартирой придётся расстаться. А кредитные ставки уже начали расти…

За пределами возможного.

Судя по приведённым расчётам — ситуация в ипотечном кредитовании уже предкризисная. Но банковская гонка за клиентами и наворачивание темпов кредитования продолжается. Хотя уже года два раздаются трезвые голоса о том, что такая гонка может завести в пропасть. Ещё год назад вице-президент Риетуму Банка А.Калиновский сказал: «Кризис грянет, но не в этом году». С тех пор прошёл год, кредиты приросли ещё на 80 % и продолжают расти. Банки темпов не снижают. Почему? Ведь, если в этом году кредиты прирастут опять в том же темпе — на 80 %, то за обслуживание взятых кредитов работающим придётся выплачивать 67 % их общего заработка. Это уже катастрофа, за пределами возможного. Можете вы так организовать свою жизнь, что из вашей зарплаты в 400 латов вы будете отдавать банкам 268 латов каждый месяц, а сами жить (15 лет!) на оставшиеся 132 лата? Что это будет за жизнь?

Но банки продолжают гонку. Почему? У них нет другого выхода. В Европе хозяйственная активность замерла на очень низком уровне и деньги некуда вкладывать производства уже никто не создает, всё чего нужно Европе — делают в Китае. И дальше эта ситуация только обострится. Вот и оказывается, что есть много лишних денег, и вложить их можно только в недвижимость. Она растет в цене и деньги не пропадут. Может быть. Всё равно — другого выхода нет, пытаться конкурировать с Китаем — безнадёжно.

Всё это уже было.

Такая ситуация складывается не первый раз. Она уже была в 90-х годах. После развала СССР оказалось, что некуда девать вооружение. Мировое производство вооружения упало на 15 %, пропала необходимость его финансирования, обнаружилась масса «лишних» денег. Коснулось это прежде всего США, так как именно они основной производитель вооружения в мире. Чтобы рассовать лишние деньги, банки развернули кредитование всего. В основном — это были потребительские и ипотечные кредиты. Как в Латвии. Расходы американцев росли в полтора раза быстрее их доходов, потребительский долг прирастал на 1 триллион в год (у нас — уже на миллиард, масштаб близкий, Латвия — хоть и великая держава, но поменьше США будет).