Анна Асанова - Путь начинающего должника

В силу обязательства одно лицо (должник) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, оказать услугу, внести вклад в совместную деятельность, уплатить деньги и т. п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанности.

А еще у нас есть 230 ФЗ, согласно которому: должник – физическое лицо, имеющее просроченное денежное обязательство. То есть только в рамках 230 ФЗ мы можем говорить о должнике как о лице, имеющем долг. И статус должника не требует установления его каким-либо судебным актом. Суд устанавливает лишь сам факт задолженности.

А стоит ли вообще говорить? По моему мнению, надо сообщить обязательно о возникших у вас финансовых трудностях. Да, далеко не все кредиторы настолько клиентоориентированы, чтобы пойти вам навстречу. Однако некоторые крупные банки, в случае если вы, например, потеряли работу или получили инвалидность, при предоставлении всех справок, готовы пойти навстречу и дать какой-то льготный период, чтобы вы «пришли в себя». Не сказать, что это распространенная практика. Но, тем не менее, почему не воспользоваться такой возможностью. Тот случай, когда за спрос денег не берут. И еще важный момент: нельзя исключать, что ваши жизненные трудности подпадают под понятие «страховой случай», что актуально, если вы заключали договор страхования. И тут медлить также нельзя, и своего кредитора, и своего страховщика надо обязательно уведомить, так как зачастую сроки уведомления о наступлении страхового случая ограничены договором страхования.

И хотя договоры страхования сейчас такие, что для получения страховки вам надо в четверг в солнечный день при температуре +15 градусов стоять на одной ноге, когда вас ударит шаровая молния, а Юпитер будет в пятом доме, все же стоит уведомить свою страховую. А вдруг?..

Итак, что писать в заявлении кредитору о надвигающейся или уже свершившейся просрочке? Конечно, вы указываете все свои данные, реквизиты своего кредитного договора, ссылаетесь на сложившиеся обстоятельства и, разумеется, прикладывайте подтверждающие документы. Этими документами могут быть копии трудовой книжки, копии трудового договора, копия справки об инвалидности, копии медицинских документов, копии свидетельства о рождении ребенка и т. п. Отправляйте все заказным письмом, почтовую квитанцию сохраняйте. Направлять нужно и в головной офис, и в отделение, где вы заключали договор. Это важно, так как далеко не все филиалы наделены полномочиями рассматривать такие заявления. Данное заявление-уведомление подается только на начальном этапе просрочки, не вздумайте направлять заявление, когда на исходе срок исковой давности – вы его прервете!

Как мы сказали, первым делом мы направляем уведомление кредитору. Можно ли пропустить данный пункт? Можно, если вы понимаете, что ситуация ваша настолько критична, что кредитор однозначно не пойдет вам навстречу, а ваш выход – суды и приставы, а у кого-то банкротство.

Однако следующий шаг я не рекомендовала бы вам пропускать. Необходимо со всеми договорами, документами, выписками, проще сказать, со всеми-всеми документами по кредиту обратиться к юристу, который специализируется на теме кредитных споров. Перед походом к юристу необходимо взять свежую выписку по счету. У многих теряется или отсутствует свой экземпляр договора или заявления на выдачу кредита, если речь идет об акцептно-офертных отношениях. Копию договора вы можете получить у кредитора.

Вы можете воспользоваться правом, предоставляемым п. 5 ст. 5 ФЗ «О потребительском кредите (займе)», согласно которому вся информация по кредиту доводится до сведения заемщика бесплатно, а копии документов, содержащих указанную информацию, должны быть предоставлены вам как заемщику по его запросу бесплатно или за плату, не превышающую затрат на их изготовление.

Для чего именно нужен юрист на этом этапе, поговорим позже. Также, если вы сомневаетесь в правильности начисления процента, имеет смысл обратиться к бухгалтеру или аудитору, который сможет подтвердить правильность расчетов кредитора.

Разумеется, не стоит паниковать. Но об этом я подробно уже рассказала в первой главе.

Итак, перейдем к ошибкам, которые начинают совершать должники. Первое – полностью игнорировать кредиторов, нет, я не говорю, что надо с ними общаться ежечасно. Но раз в неделю-две можно взять трубку. Также стоит получать письма, особенно судебные, и об этом чуть позже. Не надо предавать огромное значение содержанию писем, так как зачастую там могут быть сильно преувеличены суммы, особенно в части штрафных санкций, которые в суде, скорее всего, будут уменьшены. Также там могут встречаться якобы возможные для вас негативные последствия – на все это не стоит обращать внимания. Самое главное: не бегите в первую попавшуюся контору, которая обещает золотые горы по закрытию всех долгов. Не верьте 100% или 10000% гарантиям!

Товарищи, которые рекламируют закрытие долгов с помощью векселей, «дебиторок», всевозможные группы а-ля «Мы дети СССР» – все они псевдоюридические шакалы, которые наживаются за счет ненависти должников к банковской системе. Это все приводит к печальным последствиям. Должник, наслушавшись этой чуши, в суде не заявляет о своих настоящих правах, не использует действующие законы, а городит чушь про законы страны, которой уже нет. И как итог, проигрывает там, где мог существенно улучшить себе ситуацию. Также хочу предупредить о «спецах», которые обещают расторгнуть договор или чья работа состоит из заваливания кредитора ненужными бумажками под видом досудебного регулирования. Бегите от таких «специалистов»!

Еще одна из самых распространенных ошибок: брать «кредит на кредит». Никогда-никогда-никогда так не делайте! Это облегчение на пару месяцев, затем ваше финансовое состояние станет только ухудшаться. Это крайне неудачное решение, которое можно принять в ситуации, когда у вас, например, за долги могут отобрать квартиру, и то, далеко не все так просто, и без помощи специалиста проворачивать «трюк» с кредитом на кредит не стоит.

Кстати о залоговых кредитах. Не вздумайте продавать залоговое авто без согласия банка. С согласия банка вы можете очень даже успешно и выгодно продать залоговое авто, но об этом позже. Без согласия кредитора продажа залогового авто может обернуться приговором уголовного суда за мошенничество! Думаю, оно того не стоит. Также не стоит самостоятельно оформлять всевозможные договоры дарения имущества на близких родственников, заключать алиментные соглашения и аналогичные сделки.