Анна Асанова - Путь начинающего должника

Все это кредиторы и приставы давно научились обжаловать. Это не значит, что нельзя обезопасить свое имущество. Но заниматься «самолечением» в такой ситуации не стоит однозначно. Также не советую писать огромное количество писем. Во-первых, это показывает вашу неграмотность, что дает лишний повод применять к вам незаконную, но распространенную тактику введения в заблуждение. Во-вторых, если срок исковой давности близок, не стоит напоминать о себе.

Еще я хочу дать один, может быть странный, но очень важный совет. Если юрист говорит вам «ничего не делать», то это значит, что надо НИЧЕГО не делать. Многие специалисты наоборот пытаются создать видимость бурной деятельности, шлют кредиторам ненужные бумажки от вашего имени, а по результату либо ноль, либо еще хуже: настраивание кредитора против вас или прерывание срока исковой давности.

Как обидеть клиента с кредитным вопросом? Дать совет: «Ничего не делайте!» Знаете, что я обычно слышу в ответ на этот совет: давайте я вам заплачу/доплачу; может посоветуйте, кто мне может помочь, если сами не хотите; а давайте ЧТО-ТО сделаем/давайте составим какую-нибудь бумажку. И так далее. Вот как не парадоксально, но есть ситуации, когда НАДО ничего не делать, а надо просто ждать. Как же не любит человек такие советы, воспринимая их как нежелание юриста ему помочь. Да и как такой совет воплотить в жизнь, когда у тебя бессонница от того, что ты в долговой яме, надо же срочно-срочно что-то делать, а юрист говорит «сиди на пятой точке ровно и не отсвечивай», ну ирод, а не человек!

Как говорится, козлы отпущения ведут свою родословную от ослов инициативы. Надо искать другого юриста! Вот так думает неугомонный заемщик. И находят ведь, спецов, которые отправят в вечность десятки бумажек по всевозможным адресам, включая Президента и Санту. Да толку? Чтобы вы окончательно поняли, о чем речь, расскажу вам одну историю. Все персонажи вымышлены, совпадения случайны, но ситуация невыдуманная.

Жила-была Зинаида Степановна, условно. Был у нее долг, да не долг, а ДОЛЖИЩЕ, аж в 7,5 млн рублей. И вот 2,5 года просрочки и абсолютной тишины от кредитора, не считая пары писем в самые первые полгода просрочки. Очевидно было, что кредитор куда-то запихнул ее дело, ОЧЕВИДНО, что Зинаиде Степановне очень повезло. Более того, ее кредитный договор позволял через полгода помахать кредитору лапкой в случае суда в связи с истечением срока исковой давности. НО! Она на свою беду где-то вычитала, что навязанная страховка в 137 000 рублей может быть по суду признана незаконной и ее можно отменить. Далее она попадает ко мне на консультацию, я, разумеется, советую не дразнить быка, так как: 1) Со страховками сейчас в основном практика грустная; 2) На подходе срок исковой давности, зачем о себе напоминать, сидите полгода тихо. Неделю у меня «истерика» в сообщениях с мольбами написать хоть что-нибудь и куда-нибудь. Я, зараза, не поддаюсь! В итоге, отдав 200 000 рублей «юристам», мадам проигрывает суд, но главное, она проигрывает по встречному иску, так как, разумеется, кредитор, пища от радости и хлопая ластами как морской котик в океанариуме, «вспомнил» про нашу героиню и выкатил встречным иском все свои требования… В итоге дама прибегает ко мне за апелляцией, но, как говорится, один пепел и зола от ее прав… Мораль объяснять не будут. Однако скажу вот что, действительно самое трудное – это ничего не делать, но именно активные действия могут вас затянуть в зыбучий песок еще больших проблем.

Реструктуризация кредита – это пересмотр условий обслуживания долга (процента кредита, суммы, сроков возврата и др.). Вообще это первое, что пытаются «выторговать» заемщики у кредитора в начале просрочки, не понимая, что зачастую, отказывая в реструктуризации, кредитор им делает великое одолжение.

Что же такое реструктуризация кредита? Когда и кто может ей воспользоваться? Насколько это выгодно или нет заемщику? Плюсы и минусы реструктуризации.

Как оформляется реструктуризация кредита

(далее – РК)

1. Самое первое – заявление заемщика, в котором он просит произвести РК. В свободной форме или по форме, принятой у конкретного кредитора.

Стандартные обстоятельства, которые указываются в заявлении о РК:

– тяжелая болезнь заемщика или члена семьи;

– потеря или снижение дохода;

– потеря бизнеса;

– форс-мажор (стих. бедствия, революции и т.д.).

К заявлению прилагаются соответствующие документы, подтверждающие указанные обстоятельства.

2. Получение согласия кредитора. ВНИМАНИЕ, оформление РК – это право банка, а не обязанность.

3. Оформление новых условий погашения кредита – всегда ПИСЬМЕННЫЙ документ (например, доп. соглашение к кредитному договору).

НИКОГДАне вносите денежные средства как условия оформления РК до подписания документа о РК (пример: «Для оформления реструктуризации заплатите до 15:45 02.02.2020 года 5345 рублей»).

УСЛОВИЯ ДОГОВОРА, ПОДВЕРГАЕМЫЕ РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ:

– Пролонгация кредитного договора

– Кредитные каникулы

– Уменьшение процента по кредитному договору

– Замена валюты кредита

– Списание неустойки

– Комбинация из нескольких способов

– Реструктуризация с использованием господдержки

Разберем немного подробнее каждое из условий.

1. ПРОЛОНГАЦИЯ КРЕДИТНОГО ДОГОВОРА

Простым языком это означает увеличение срока кредита с пропорциональным уменьшением ежемесячных платежей (в том числе и неустоек).

Один из наиболее невыгодных вид РК, так как дает передышку заемщику на несколько месяцев, но в итоге в целом лишь увеличивает кредитную нагрузку на заемщика.

Пример: «Был кредит на 200 тысяч рублей на 2 года под 27% годовых. В месяц приходилось отдавать почти по 11 тысяч, переплата должна была составить 61 тысячу рублей. Через полгода уволили, не смог платить, подал на реструктуризацию. Оказалось, что за 6 месяцев основного долга погасил всего 10 тысяч. Предложили оставшиеся 190 000 пролонгировать на год без отсрочки. Получилось 8700, уже лучше, но переплата – почти 74 тысячи».

2. КРЕДИТНЫЕ КАНИКУЛЫ

Отсрочка уплаты основного долга на определенный срок (от 1 до 24 месяцев, при этом заемщик платит только %).

Это самый невыгодный вариант для заемщика. Подходит он только тем, кто уверен, что его финансовые трудности носят временный характер (на несколько месяцев). Так как после «кредитных каникул» происходит возврат к прежним кредитным условиям. При этом переплата становится больше, так как ее насчитывают на весь увеличившийся срок кредита.

Пример: «У нас кредит в ВТБ24 – небольшой, но ежемесячный платеж ощутимый. Перед новым годом пришла смска: всего за 1000 рублей можно передвинуть один ежемесячный платеж, при этом срок кредита увеличится только на месяц. Решила воспользоваться, чтобы купить семье подарки. Все выспросила у кредитного специалиста, та заверила, что если общая переплата и увеличится, то совсем немного. Я поверила, подписала договор. График платежей, что характерно, дали только после подписания. Смотрю – а переплата по кредиту увеличилась на 20 800 рублей! Долго пыталась выяснить, почему так, мне говорили про чудо-алгоритм, который так рассчитывает. Отменить кредитные каникулы отказались – на претензию ответили, что раз сама подписала, значит, было все разъяснено. Подарки купила, но осадочек остался».