Николай Блохин - Неурядицы в вечерних землях. Очерки политической философии христианского либерализма

К этим обществам относится, mutatis mutandis, то, что уже было сказано выше о чисто конфессиональных или этнических ассоциациях.

d) Наконец, следует тщательно рассмотреть ещё одну схему: частное страхование от рисков, порождаемых рыночной конкуренцией, на чисто коммерческой основе. Страхование, которое даёт возможность просто купить полис, не обременяя себя членством в каких бы то ни было общинах или ассоциациях.

Неудача в рыночной конкуренции самому предпринимателю угрожает убытками и разорением, а его наемным работникам – потерей рабочего места и заработка. Возможно ли застраховаться от этих опасностей? Рассмотрим этот вопрос на примере страхования от безработицы.

Следует со всей определенностью подчеркнуть, что частное, коммерческое страхование принципиально отличается от широко распространенного «социального страхования». «Социальное страхование», в большинстве случаев, является формой налогообложения: государство законодательно устанавливает, что все наемные работники и работодатели обязаны платить взносы в фонды социального страхования. Частное страхование, напротив, подразумевает, что страхователь (клиент) покупает страховку у страховщика (у частной страховой компании), и делает это добровольно – то есть, имеет право этого не делать.

В начале 1930-х годов, во время Великой депрессии, в США состоялась примечательная дискуссия о страховании от безработицы. Система «социального страхования от безработицы» в то время была ещё относительно недавним явлением в Европе, а в США (на федеральном уровне) и вовсе отсутствовала. Поэтому участников дискуссии (как мы увидим, не всех) всё ещё интересовали перспективы частного страхования от безработицы – то есть, страхования, как бизнеса страховых компаний.

Позицию скептиков выразил Фредерик Экер, тогдашний президент одной из самых крупных страховых компаний – Metropolitan Life Insurance Company.

Он писал, что частное страхование от безработицы выглядит если не полностью невозможным, то весьма проблематичным: «вероятность, что [страхователь] станет безработным, не поддаётся прогнозированию в разумных пределах. Порой это случается одновременно с большим количеством работников. Эта ситуация зависит от экономических условий, но отчасти подконтрольна самому индивиду, что делает объединение [страхователей] в большие однородные группы чрезмерно затруднительным» 46 46 Ecker F. H. Is Unemployment Insurable? // Proceedings of the Academy of Political Science. – 1932. – Volume 14, №4. P. 29. .

В этих словах Экера в сжатой форме изложены три основных аргумента против частного страхования от безработицы. Для их понимания нужно вспомнить некоторые аспекты любого частного предпринимательства вообще, и страхования в частности.

Любой предприниматель стремится рассчитывать и сопоставлять ожидаемые издержки с ожидаемой выручкой. На основании этого расчёта он решает, какие проекты сулят прибыль, а какие, напротив, чреваты убытками. Разумеется, никакому расчёту не гарантирована безошибочность – вероятность ошибки остаётся всегда. Можно ошибиться, тщательно всё обдумав; можно сделать удачный выбор совершенно случайным образом. Но исключения не отменяют правил. Как правило, ошибка всё-таки менее вероятна, если решение принималось не вслепую, но опираясь на какие-то разумные основания.

Естественно, это относится и к страховым компаниям (страховщикам). От каждого страхователя они получают страховые премии (чаще всего в виде регулярных взносов). При наступлении страхового случая они выплачивают страхователю страховое возмещение. Для страховой компании жизненно важно рассчитать – превысит ли поток поступлений на её счёт, тот поток выплат, которые она обязана производить? И если превысит, то насколько именно?

Очевидно, что применительно к одному, отдельно взятому страхователю, страховщик не знает – наступит ли страховой случай (если только речь идёт не о страховании жизни) и если наступит, то когда? Но такого исчерпывающего знания о каждом отдельном клиенте и не требуется. Для страховщика достаточно, если страхователей удаётся распределить по однородным группам, и для каждой группы рассчитать вероятность наступления страховых случаев.

Например, никто не знает заранее, когда умрёт именно этот шестидесятилетний человек, или тот тридцатилетний человек. Но демографическая статистика располагает данными об уровне смертности в возрастных группах 30—35 лет и 60—65 лет.

Исходя из предположений о том, сколько страховых случаев придётся покрывать и когда, страховщик устанавливает для страхователей размер и график выплаты страховых премий. Если он ошибся в расчёте, это может привести к убыткам и разорению. Само собой разумеется, что чем больше страховых случаев приходится покрывать одновременно, тем хуже для страховщика. Если велика вероятность, что множество страховых случаев произойдут одновременно, страховщик должен сначала накопить, а затем держать в резерве значительные фонды. Если резервных фондов не хватит для покрытия всех страховых случаев, произошедших одновременно, страховщик обанкротится.

Имея всё это в виду, Экер и высказывает своё суждение о перспективах частного страхования от безработицы.

Вернемся ещё раз к сравнению со страхованием жизни. Возраст не определяет в каждом конкретном случае, сколько ещё осталось прожить именно этому человеку. Но на большой статистической совокупности видно, что между возрастом и уровнем смертности есть сильная корреляция. Поэтому возраст и можно использовать, чтобы распределять страхователей по однородным группам.

Но если мы говорим не о смертности, а о безработице, ситуация усложняется.

Очень многие (и разнородные) факторы могут повлиять на то, потеряет ли человек рабочее место или нет, на то, когда он его потеряет, и на то, в течение какого времени он будет оставаться безработным.

Тенденции в том секторе экономики, где он работает? Безусловно, эти тенденции влияют. Успешные либо ошибочные коммерческие расчёты собственников и руководителей конкретного предприятия? Бесспорно, они влияют. Непредвиденные флуктуации рынка? Образование и профессиональная подготовка этого конкретного индивида? Очевидно, и они влияют. Его опыт работы? Его возраст? Его ценностные установки? Его черты характера? Его состояние здоровья в определенное время? Всё это, разумеется, тоже важные факторы. Экономическая политика правительства? Конечно, она тоже влияет. И так далее.

Какие из этих факторов (и в каком сочетании) сыграют решающую роль именно для этого человека, непросто даже предположить. Отсюда – первый из упомянутых выше трёх аргументов:

1. Сложно распределять страхователей по таким однородным группам, чтобы для каждой группы однозначно рассчитывалась вероятность наступления страхового случая. Одно это серьезно затрудняет ведение страхового бизнеса.