Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

В президентском послании В. В. Путина от 12.12.2012 г. прозвучало пожелание более эффективного использования национальных накоплений: «Нам нужны «дешёвые» и «длинные» деньги для кредитования экономики, дальнейшее снижение инфляции, конкурентные банковские ставки».

В 2011–2012 гг. продолжала увеличиваться доля активов пяти крупнейших банков: «Сбербанка», «ВТБ», «Газпромбанка», «ВТБ 24» и «Банка Москвы». Если на 1 января 2011 года на них приходилось 47.7 % всех активов банковской системы, то на 1 августа 2011 года – уже 49.0 % (для справки на 1 января 2008 года – 42.3 %). Произошел ряд крупных объединений: «Росбанк» поглотил BSGV, а ВТБ поглотил «Банк ВТБ Северо-запад».

Количество действующих кредитных организаций, имеющих лицензию на осуществление банковских операций, в 2011 году в сравнении с предыдущим годом сократилось – с 1136 (1092 банка и 44 небанковские кредитные организации) до 1108 (1058 банков и 50 небанковских кредитных организаций).

Рост количества небанковских кредитных организаций (НКО) во многом обязан изменениям в законодательстве о развитии платежной системы РФ. 27 июня 2011 года вступил в силу закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Предметом закона является деятельность и взаимодействие в рамках платежных систем организаций-операторов по переводу денежных средств. И в том числе: операторов электронных денег, операторов по приему платежей, операторов платежных систем и услуг платежной инфраструктуры (операционных, клиринговых и расчетных центров).

Законом введены понятия «национально значимая платежная система» и «иностранная платежная система». К национально значимым системам отнесены платежная система Банка России и платежная система, в рамках которой осуществляются переводы денежных средств по сделкам на организованных торгах. В законе впервые прописано правовое обеспечение платежных инноваций, возникновение которых вызвано технологическим развитием: электронные деньги, Интернет, мобильные платежи. Закон о НПС также устанавливал, что операторы электронных денег к 1 октября 2012 года должны стать кредитными организациями или небанковскими кредитными организациями (НКО) с правом на перевод денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций. Для этого им необходимо получить соответствующие лицензии Банка России [203].

Начавшаяся с августа 2011 года тенденция ухудшения ситуации с ликвидностью в российском банковском секторе сказалась как на количестве нарушителей обязательных нормативов, так и на количестве отзывов банковских лицензий из-за хронических нарушений нормативов Н2 и Н3. За первые восемь месяцев 2011 года лицензий по данной причине лишились только два банка. За период с сентября 2011 года по май 2012 года «лишенцев» было уже девять, причем, пять из них одновременно нарушили нормативы мгновенной и текущей ликвидности. Всего же за 2012 год были отозваны (аннулированы) лицензии у 23 кредитных организаций.

1 июля 2012 года произошло ужесточение по нормативу достаточности капитала (Н1). В результате поправок в инструкцию 139-И под повышающие коэффициенты при расчете Н1 попали, в первую очередь, кредиты крупному и среднему бизнесу. Банки, не пожелавшие жертвовать своим развитием, пошли по пути изменения структуры своих активов, дружно устремившись в розничное кредитование. По оценкам «Эксперта РА», доля потребительских кредитов выросла за 2012 год с 57 до 64 %.

В январе-сентябре 2012 года темпы роста ВВП в России составили 3,9 %. Объем чистого вывоза частного капитала в 2012 году оставался значительным, хотя и уменьшился до $54,1 млрд. (годом ранее он составил $81,3 миллиарда). Базовая инфляция за 2012 год составила 5,7 %, что на 0,9 процентного пункта меньше, чем год назад. Международные резервы Российской Федерации возросли на $39,0 млрд. и на 1.01.2013 составили $537,6 млрд [204].

Среднегодовая цена на нефть сорта Urals на мировом рынке относительно 2011 года возросла на 1,1 % – до $110,8 за баррель, достигнув максимума за четыре года. Согласно нормам Бюджетного кодекса России, величина расходуемых на текущие бюджетные нужды средств РФ, называемая «нефтегазовым трансфертом», фиксируется в размере 3,7 % от ВВП и не зависит от цен на углеводороды (доходы бюджета России сходятся с расходами при цене $96 за баррель). Нормативная величина Резервного фонда утверждается в размере 10 % ВВП. После наполнения Резервного фонда до указанного размера нефтегазовые доходы направлялись в Фонд национального благосостояния.

С переходом в 2009 году к дефицитному бюджету от этих «бюджетных правил» пришлось отказаться. Правительство активно заливало кризис деньгами – на бюджетные расходы шли не только все доходы от экспорта нефти, но и деньги, накопленные в Резервном фонде. Таким образом, к началу 2011 года Резервный фонд насчитывал лишь $25,4 млрд. (1,7 % ВВП), что составляло менее 20 % докризисной величины.

Международное энергетическое агентство (МЭА) предсказало резкое повышение добычи нефти в Ираке и Северной Америке и постепенное снижение цен на углеводороды в ближайшие пять лет. В 2012 году производство нефти в США достигло отметки в 9,1 миллиона баррелей в день. По прогнозу МЭА добыча нефти и газа в США за 2013 год составит почти 25 миллионов баррелей нефтяного эквивалента в день против 22 миллионов в России и 13 миллионов в Саудовской Аравии. «Энергетический ренессанс» в США стал возможен благодаря освоению трудноизвлекаемых запасов нефти и сланцевого газа.

Ожидаемое снижение мировых цен на «черное золото» побудило Министерство финансов поставить вопрос о сокращении нефтегазовых бюджетных расходов, либо коррекции курса рубля на 0.5–1 рубль за каждые $10 падения цен на нефть. Вице-премьер Кудрин накануне своей отставки (сентябрь 2011 года) прямо заявил о том, что «в сфере бюджетной политики накапливаются риски, связанные с завышенными обязательствами в оборонном секторе и социальной сфере». В этой связи уместно отметить, что в 2012 г. расходы на оборону увеличились на 16 % и достигли 4,4 % ВВП. Согласно Государственному плану вооружений доля расходов на оборону должна вырасти к 2015 г. до 4,8 % ВВП, а общий объем расходов – достигнуть 20 трлн. рублей, то есть возрасти от уровня 2011 года в 10 раз.

После того, как в июне 2012 года нефть упала по отношению к мартовским максимумам на $20 за баррель, доллар на российском валютном рынке подорожал до 33 рублей, хотя еще месяц назад его курс не поднимался выше 30 рублей. Некоторые аналитики уже тогда делали мрачные предсказания: падение рубля не остановится, доллар может стоить 35 рублей и даже более [205].

В 2012 году крупнейшие банки (Топ-10) отчитались в том, что серьезно нарастили портфели:

По данным Института экономической политики имени Е. Т. Гайдара, подавляющая часть заемщиков (60 %) из числа корпоративных клиентов в качестве основных целей кредитования указывала пополнение оборотных средств. Лишь 12 % респондентов назвали основной целью займов инвестиции в обновление существующих производств, что отражает низкую инвестиционную активность. Четверть опрошенных выделяло рефинансирование старых займов, как основную цель корпоративного кредитования. И, наконец, что наиболее точно иллюстрирует текущее состояние экономической активности – инвестиции в создание новых производств собрали только 3 % ответов [206].