Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

Вырос спрос на кредиты со стороны субфедеральных органов власти. В 2013 г. прирост кредитов данной категории заемщиков колебался вокруг 9 %, а в декабре скакнул до 247 %. Российские регионы закончили 2013 год самым высоким в новейшей истории дефицитом бюджета, порядка 640 млрд. рублей ($18,3 млрд.). В процентах – это треть их собственных доходов. Примерно у десяти регионов дефицит превысил 10 % доходов, а у Чукотки он вообще какой-то немыслимый – чуть ли не половина ее бюджета. По долгам самая тяжелая ситуация в Мордовии, у которой долги выше ее собственных доходов в 1,5 раза. Значительный государственный внутренний долг накопил Краснодарский край (119 млрд. рублей) – главным образом, по причине незапланированных затрат на обеспечение проведения в городе-курорте Сочи зимних Олимпийских игр [207].

Для финансирования бюджетного дефицита региональные власти вынуждены привлекать бюджетные и небюджетные (коммерческие) кредиты. До 70 % всей коммерческой кредиторской задолженности регионов пришлось на Сбербанк, который в 2013 году предоставил органам государственного управления субъектов Федерации и органами местного самоуправления кредитных ресурсов в объеме 590 млрд. руб.

Определенный «перегрев» наблюдался на рынке розничного кредитования. По данным компании «Секвойя кредит консолидейшн», в 2013 году средний банковский заемщик в России тратил на оплату ежемесячного взноса по потребительскому кредиту 45 % своего ежемесячного дохода, тогда как двумя годами ранее эти траты составляли 40,8 % среднемесячного дохода. Критическим считается показатель в 50 %. При этом доля платежа уже в размере 35–36 % в ежемесячном доходе существенно повышает риск выхода заемщика на просрочку.

По итогам 2013 года объем просроченной задолженности по кредитам населению вырос на 40,7 % в целом по банковской системе и составил 440,3 млрд. руб. Доля просроченной задолженности в общем портфеле кредитов населению составила 4,4 процента.

С 1 марта 2013 года Банк России ужесточил требования к резервам по кредитам для физических лиц:

• по непросроченным кредитам – до 2 % с 1 %,

• по займам с просрочкой до 30 дней – до 6 % с 3 %,

• выделил портфель с просрочкой более 360 дней, установил по нему требование 100-процентного резервирования.

Кроме того, с 1 июля вступили в силу меры по повышению коэффициентов риска по потребкредитам, которые влияют на расчет капитала банков. При этом, чем выше ставка, тем больше коэффициент риска. Объем сформированных резервов на потери в 2013 г. по всему банковскому сектору составил 613 млрд. рублей, что в три раза превысило показатель предыдущего года [208]. Чистая прибыль Сбербанка за первый квартал 2014 года составила 72,9 млрд. рублей. И почти такую же сумму – 77,1 млрд. рублей – Сбербанк потратил на создание резервов на возможные потери по ссудам. Если сравнивать этот показатель с аналогичным периодом 2013 года, то он вырос в 2,4 раза (было 31,8 млрд. руб.).

Темой главного банковского события 2012 года – XXIII съезда АРБ – было повышение роли банков в обеспечении экономического роста России. На XXIV съезде АРБ (5 апреля 2013 года) центральная тема повестки дня не изменилась, поменялось лишь ее название: «Банки и общество: роль кредитных организаций в социально-экономическом развитии России». Делегаты искали пути для роста доверия к банковской системе со стороны общества, а также выясняли причины, по которым произошло снижение темпов роста кредитования в реальном секторе экономики. Оказалось, что фундаментальные причины – те же, что и были до кризиса: «длинных» денег у банков нет. Лишь 11 % вкладов размещены на срок свыше трех лет, да и они по факту являются депозитами до востребования. Нужны долгосрочные депозиты, но в России законодательно такой банковский продукт не закреплен, альтернатив для поиска долгосрочных ресурсов нет.

В своем выступлении на XXIV съезде АРБ Председатель Центробанка Сергей Игнатьев признал, что после хрупкого восстановительного периода 2010–2011 гг. российская экономика вступает в рецессию: «Серьезное беспокойство вызывает заметное замедление экономического роста. Это замедление наблюдалось уже в течение всего 2012 года, а начало 2013 года принесло нам крайне неприятный сюрприз. За первые два месяца объем промышленного производства сократился по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года на 1,5 %. Такого у нас не было за весь период после 2009 года» [209].

По данным Росстата, в 2012 году объемы промышленного производства в стране достигли предкризисного уровня 2008 года. Однако за этот период цены выросли на 32 %. Более того, цены в инвестиционных проектах выросли на 42 %. Иными словами, российская экономика вернулась на предкризисный уровень, только все подорожало на треть.

В 2013 году темпы роста падали на протяжении семи кварталов подряд и составили менее 1,3 %. В августе и сентябре и вовсе фиксировался спад ВВП на 0,1 % к предыдущему месяцу – худший результат с кризисного 2009 года. Показателен спад прибылей в экономике на 18 % по итогам января-сентября 2013 года. В промышленности прибыли упали на 22 %, на транспорте – на 30 %, в строительном комплексе – на 40 процентов. Рентабельность сельского хозяйства рухнула на 50 процентов. Доля убыточных предприятий в их общем количестве возросла с 25,9 до 26,8 %.

Свыше 600 тыс. индивидуальных предпринимателей снялись с учета за десять месяцев 2013 г. – ушли в тень или обанкротились. Они не выдержали двукратного повышения страховых взносов и роста издержек. Неудивительно, что с начала 2013 года бегство капитала из России достигло $50 млрд. По курсу это – 1,7 трлн. рублей или 2,5 % ВВП.

По данным Федеральной службы государственной статистики (Росстата), численность экономически активного населения в ноябре 2013 г. составила 75,48 млн человек, из них 4,11 млн человек (5,4 %) не имели доходного занятия, но активно его искали (в соответствии с методологией Международной организации труда они классифицируются как безработные). По сравнению с ноябрем 2012 г. безработица увеличилась на 0,2 п.п.

В экспертном сообществе началась дискуссия о необходимости снижения ставки рефинансирования и смягчения кредитной политики в целях стимулирования экономического роста. Российский бизнесмен-олигарх, гендиректор «РусАла» и «Базэла» Олег Дерипаска на Всемирном экономическом форуме в Давосе (ВЭФ-2013) заявил, что нынешняя 6 %-ная инфляция в стране на две трети обусловлена высокими тарифами, установленными компаниями-монополистами в коммунальной сфере, и процентной политикой ЦБ РФ. Далее, по тексту:

«…Центральный банк – это, на мой взгляд, они, как коновалы, они выпустили всю кровь из экономики. Да, мы спасли несколько банков. Да, у нас более-менее стабильная ситуация в банковской сфере. Но рост практически остановлен в IV квартале, ставки на высочайшем уровне, доступ у экономических субъектов к финансовым ресурсам отсутствует. ‹…› Все центральные банки мира, понимая экономическую ситуацию, создали программу мер, которая бы поддерживали занятость, поддерживали бы, стабилизировали, ушли бы от падения, так сказать, да, и обеспечили возникновение экономического роста. У нас полностью наоборот. Сначала мы, грубо говоря, проели $200 млрд. резервов. Абсолютно ненужная ситуация. Зачем мы боролись там за курс рубля? Затем мы создали такую ситуацию, когда заемщик хочет быстрее вернуть деньги в банк, потому что ему, он не может обеспечить такую доходность, которая обеспечила бы проценты. И мы, соответственно, сжимаем экономический рост за счет сокращения инвестиций» [210].