Николай Симонов - Очерки истории банковской системы России. 1988–2013 гг.

– Ну что, голубчики, доигрались?

На что один из банкиров, якобы, ответил:

– Это не мы доигрались. Это вы доигрались…

17 августа СМИ опубликовали «Заявление» Председателя Правительства РФ С. В. Кириенко и Председателя Банка России С. К. Дубинина об изменении границ валютного коридора и введении моратория сроком на 90 дней на осуществление выплат по возврату кредитов, полученных от нерезидентов Российской Федерации. Объявлялось о приостановке торгов на рынке ГКО-ОФЗ и переоформлении государственных облигаций со сроками погашения до 31 декабря 1999 года. Государственной Думе предлагалось «провести до конца августа внеочередную сессию, на которой принять ключевые законопроекты, позволяющие обеспечить своевременность выплаты пенсий и заработной платы работникам бюджетной сферы, создать законодательные процедуры санации банков, укрепить систему валютного регулирования и валютного контроля».

1998-й год – самый неудачный в истории российской банковской системы. По оценкам Ассоциации российских банков (АРБ), убытки коммерческих банков составили 35 млрд. рублей, а общий капитал банковской системы уменьшился на 40 %.

От девальвации рубля пострадали все банки, от переноса сроков погашения ГКО – больше половины. Вследствие этого, а также в связи с ошибками руководителей и менеджеров многих банков, у 1/3 из них, в том числе крупных, образовался значительный дефицит капитала. 11 августа 1998 года из-за начавшихся неплатежей остановился рынок межбанковского кредитования – один из основных источников рублевого денежного предложения.

26 августа 1998 г. Россия фактически лишилась валютного рынка: из-за дефицита валютных резервов Центральный банк отказался продавать валюту и ушел с рынка, после чего торги долларами на ММВБ пришлось прекратить.

Задержки проведения клиентских платежей приобрели массовый характер; в «проблемных» банках «зависли» налоговые платежи на сумму 30 млрд. руб., что сразу же принесло государственному бюджету весьма ощутимые потери. По российскому законодательству налоги считались уплаченными, как только предприятие дает поручение банку перевести в бюджет средства со своего счета. Самое удивительное то, что если деньги поступали в неплатежеспособный банк, который не в состоянии их выплатить, то они так же засчитываются предприятию как налоговые платежи. Но при этом государство не получало ни копейки.

От кризиса в различной степени пострадали миллионы рядовых граждан, доверивших банкам свои сбережения или являвшихся держателями пластиковых карт европейских (VISA, MasterCard) и российских (STB) платежных систем. Рынок банковских карт накануне кризиса переживал настоящий бум. В Москве за три дня до объявления дефолта «по техническим причинам» прекратилась выдача наличных в сети банкоматов всех банков, включая Сбербанк.

Самые сообразительные граждане стали опустошать личные банковские счета в предприятиях торговли, сервиса и в дорогих ресторанах – везде, где банковские карты принимались к оплате. Но развернуться им не дали. 17 августа VISA запретила транзакции по российским картам, независимо от реального состояния их эмитентов. Клиенты «Инкомбанка», «СБС-Агро», «Менатепа», «Российского кредита», «Империала» и даже Сбербанка, особенно, находившиеся в это время за границей на отдыхе или по служебным делам, в один миг превратились в держателей ничего не стоящих кусочков пластмассы.

После того как все ведущие банки стали вводить ограничения на выплату средств депозитных счетов, изъятие населением банковских вкладов приняло массовый характер. Банки изо всех сил стремились уменьшить давление со стороны вкладчиков: устанавливали лимиты на ежедневную выдачу наличных денежных средств, предлагали получать деньги с валютных депозитных и карточных счетов в рублях, но по курсу, ниже рыночного; организовывали предварительные записи на получение валютных и рублевых средств.

Наиболее сильное снижение объемов банковских депозитов пришлось на конец августа – начало сентября 1998 г. В итоге за третий квартал они сократились на 32 млрд. руб. (21 %). Только в Сбербанке сумма вкладов за август и первую половину сентября сократилась на 15,5 млрд. рублей.

Снижение валютных депозитов было более интенсивным и продолжительным: с начала августа и до конца года их объем сократился более чем вдвое. Паника усиливалась, курс доллара в обменных пунктах доходил до 20 рублей, что привело к росту цен на импортные товары и к их временному исчезновению с прилавков магазинов.

Население отреагировало на неожиданно возникший дефицит еще более усиленным спросом на товары ширпотреба, что подняло цены на одну треть. В целом за год инфляция составила 84,4 % против 11 % в 1997 году [118].

Большой неожиданностью для многих вкладчиков стало быстрое ухудшение ситуации в «СБС-Агро», который рекламировался как полугосударственный банк. Большинство вкладчиков, а их в «СБС-Агро» насчитывалось 2 миллиона, были уверены, что в случае затруднений государство окажет ему финансовую поддержку. Однако все заявления Правительства и Центрального банка о гарантиях вкладов носили достаточно декларативный характер.

Ослабить напряжение, вызванное «набегом вкладчиков» был призван перевод с 1 сентября 1998 г. вкладов граждан из «СБС-Агро» и еще нескольких крупных банков в Сберегательный банк РФ по фиксированному курсу. Подобная схема уже была опробована Центральным банком годом ранее при финансовом оздоровлении «Тверьуниверсалбанка».

Перевод вкладов осуществлялся при добровольном согласии вкладчика на основании личного заявления. Валютные вклады конвертировались в рубли по курсу на 1 сентября (9,33 руб./$1.). При этом убытки вкладчиков достигали 50 % от валютной стоимости вкладов. Кроме «СБС-Агро» в операции участвовали: «Менатеп», «Мосбизнесбанк», «Мост-банк», «Промстройбанк» (Москва), «Российский кредит», «Инкомбанк» и «Кузбасспромбанк». Общая сумма переданных в Сбербанк обязательств по вкладам составила около 1,4 млрд. рублей.

Для исполнения требований граждан по переведенным вкладам Сбербанку передавалась часть средств из фонда обязательных резервов (ФОР) банков-должников и их векселя, под залог которых Сбербанк мог получать от Центрального банка дополнительные кредиты.

Многие адвокатские конторы, консультировавшие вкладчиков, советовали им подавать на банки в суд и требовать безакцептного списания средств с их корсчета. То же самое они рекомендовали коммерческим и некоммерческим организациям, которые держали на депозитах в «проблемных» банках временно-свободные денежные средства. Но банки всячески препятствовали подаче и рассмотрению в судах исковых заявлений вкладчиков и кредиторов.